Что будет если не платить кредит: коллекторы, действия банка, мифы и советы

Если нет возможности выплачивать кредит, лучше заранее понять последствия и выработать план действий. При «грамотном» поведении, неуплата кредита – это совсем не катастрофа. Наоборот, зачастую выгоднее отказаться от огромных ежемесячных выплат и дожидаться суда. В ходе судебного процесса сумма задолженности будет зафиксирована, и проценты больше начисляться не будут. О графике погашения этой суммы нужно будет договариваться с судебными приставами, которые почти всегда готовы на компромисс (если вы правильно подготовитесь к этому этапу).

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты. Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать. И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Как законно не платить проценты по кредиту

Законные способы снизить финансовую нагрузку есть. И о них нужно знать. Заемщики часто не считают нужным читать предлагаемые условия получения денег. Потом оказывается, что процентная ставка доходит до 100% годовых. Если кредит уже получен, придется его исполнять. Доказать даже через суд, что условия были навязаны, достаточно сложно.

Чтобы не платить проценты легально, стоит выбирать кредитные карты с грейс-периодом или рассрочки. Но и здесь стоит более внимательно относиться к полученному банковскому продукту, например, к условиям снятия наличных. Некоторые операции не предусматривают наличие отсрочки, проценты за пользование начисляются со следующего дня.

Если позволяют юридические знания или есть хороший адвокат, можно попытаться проанализировать кредитный договор на предмет наличия в нем нарушений законодательства, позволяющих признать сделку не действительной. Если их удастся обнаружить, можно через суд оспорить его правомочность. Но не стоит забывать, что в банках так же работают опытные юристы.

Можно ли бороться с системой

Есть несколько способов решить вопрос задолженности. Выбор того или иного варианта зависит от финансовых возможностей человека, его порядочности и отношения к долгам.

Для кого-то вернуть деньги, взятые на время, вопрос чести и душевного равновесия. Кто-то берет, заведомо зная, что не отдаст. Есть и те, кто хочет выплатить долг, но в силу сложившихся обстоятельств не может этого сделать.

Я спрятался, меня нет

Самый простой и распространённый среди неплательщиков способ — стать невидимкой. Должник скрывается от взыскателя, не отвечает на звонки, не получает корреспонденцию на почте. При небольшом размере долга особо разыскивать человека никто не будет.

Если долг кредитный прятаться нужно будет около трех лет с момента последнего контакта с сотрудником банка. Спустя этот срок ни коллектор, ни кредитная организация предъявить требование в суде уже не смогут.

Если долг взыскивает пристав, то возможен арест счетов, удержание заработной платы. Поэтому невидимка, как правило, работает неофициально, получает зарплату в конверте, имущества у него нет (переписал на родственников).

Учитывая загруженность приставов, небольшой размер задолженности, скорее всего, исполнительное производство будет закрыто по ст. 46 ФЗ 229, долг аннулирован. В прошлом году ФССП по причине отсутствия денег, имущества у должников списало задолженность на общую сумму 2,2 трлн рублей.

Однако кредит на большую сумму или взятый под залог никто прощать не станет. Залоговое имущество изымут и продадут. Должника могут объявить в розыск. И только если он не маргинальный элемент найдут возможность взыскать хоть что-то.

Я умный, всех обману

Такой должник особо не скрывается от взыскателя, но взять с него нечего. Такая категория людей, берет кредит, заранее зная, что погашать задолженность не будет. Они уверены в своей возможности избежать принудительного взыскания денег.

В основном за получением займа обманщики обращаются МФО. Микрофинансовые организации кредитуют заемщиков даже с плохой кредитной историей, практически никогда не обращаются в суд и почти всегда передают долг коллекторским агентствам.

Те пытаются вернуть деньги своими методами, которые в последнее время оказались малоэффективными. Закон из вчерашних вышибал превратил коллекторов в цивилизованных специалистов по долгам, которые могут писать, звонить и встречаться лично с заемщиком не больше одного раза в месяц.

Должник не боится взыскателей. Он знает, если коллекторы превысят свои возможности, даже если просто позвонят чаще разрешенного количества раз, можно пожаловаться и наказать нарушителя.

Я буду жаловаться

Пожаловаться на работу коллекторских агентств можно в ФССП, НАПКА, Роскомнадзор, правоохранительные органы. Причем в первые три организации жалобу есть возможность направить электронно, достаточно быстро не выходя из дома. К заявлению приобщаются доказательства нарушений, совершенных коллекторами.

Должник имеет право обжаловать действия должностных лиц ФССП, обратившись к вышестоящему лицу (ст. 123 ФЗ) или в суд (ст. 121 ФЗ 229).

С жалобщиками никому не хочется связываться. Взыскатели избегают лишний раз взаимодействовать с таким типом должников, боясь попасть в очередную неприятность.

При небольшой задолженности подобный стиль поведения может дать нужный результат. При взыскании ссуды на большую сумму или залогового долга этот метод не сработает.

Я договорюсь

Это тот самый случай, когда человек хочет выплатить долг, но возможности осуществить свое желание не имеет. Договориться о частичных выплатах, рассрочке, отсрочке можно на любом этапе работы с долгом. При возникновении материальных проблем, если нет просрочки, банк (кроме МФО) охотно пересматривает условия договора и идет навстречу должнику.

При ипотечном кредитовании финансовая организация обязана обговорить с заемщиком более приемлемые условия погашения долга. Воспользоваться предложением или нет, зависит от самого человека. Но при досудебном разрешении проблемы, кредитная история не пострадает.

Договориться о погашении с меньшей финансовой нагрузкой можно в ходе судебного разбирательства, исполнительного производства и в общении с коллекторами. При залоговом кредите, долге на крупную сумму это правильный выход из кредитного рабства.

Обращусь к юристу

Грамотный юрист по долгам поможет заемщику найти оптимальный и законный вариант погашения задолженности. Кредитный специалист хорошо знает тонкости банковского дела, уязвимые места судебной и исполнительной системы. С его помощью заемщик сможет выработать стратегию защиты и максимально выгодно для себя избавиться от финансовой удавки.

Пять распространенных мифов о возможности банка возвратить долг

Очень часто представители банка пытаются воздействовать на должника с помощью различных мифических угроз.

  1. Угрожают передачей долга коллекторам, расписывая при этом всевозможные законные и незаконные методы их воздействия на заемщика и членов его семьи, в том числе и силовые (например, вывоз в лес в багажнике). Юридически образованный дебитор спокойно может игнорировать этот посыл, так как в настоящее время можно избежать любого давления. Для этого есть органы правопорядка: прокуратура и полиция.
  2. Пугают возбуждением уголовного дела по ст. 159 «Мошенничество» и 176 «Незаконное получение кредита». В обоих случаях это провокация. Ст. 159 не может применяться по простой причине – оформляя ссуду, будущий заемщик не может ввести в заблуждение кредитора. В обязанности последнего входит проверка достоверности поданных документов. Статья 176 «Незаконное получение кредита» не распространяется на физических лиц. Здесь речь идет о предпринимателях и руководителях субъектов хозяйствования.
  3. Говорят, что отнимут имущество и выселят из квартиры. Ни кредитор, ни коллекторские агенства не наделены правом описи и реализации имущества в счет погашения долга. Сделать это могут только судебные приставы на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса, являющейся альтернативой судебному решению.
  4. Грозят лишением родительских прав из-за долга по ссуде. В законодательной базе РФ нет ни одного пункта, ни в одной статье ГК или УК, увязывающего возможность отъема детей у родителей из-за долгов по кредитам. Изъять их из семьи могут только органы опеки и попечительства по решению суда, но только не по причине задолженности по ссуде.
  5. Утверждают, что передадут права взыскания долга судебным приставам. Такая возможность у кредитных организаций появляется только после решения суда или исполнительной надписи нотариуса.

Почему россияне не возвращают кредиты

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина 1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал ипотеку либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, банкротства предприятия, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый второй потребительский кредит берется для погашения предыдущих займов.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный банкрот – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются деньги, они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина 2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история: предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Отношения с коллекторами

В последнее время фирмы, которые занимаются выбиванием долгов, находятся на слуху в российском обществе. По закону, представители этих предприятий не имеют прав что-либо конфисковать у неплательщика, их воздействие – жесткий психологический прессинг. Однако зачастую они перегибают палку: известны случаи, когда на коллекторов подавали в суд за хулиганство, вымогательство или нанесение повреждений.

Необходимо четко прояснить, что могут, а что не могут делать коллекторы. Все их угрозы являются пустыми, рассчитанными на легковерных граждан. А такие встречаются, поскольку юридической грамотность в российском обществе до сих пор хромает.

Как коллекторские агентства получают «право» требовать возврата денег? Банк попросту продает им информацию о долге. За это сотрудники фирмы рьяно пытаются вынудить человека выплатить долг и расходы по своей деятельности (грубо говоря, нажиться на должнике).

Коллекторы пользуются различными психологическими приемами: чаще всего это постоянные звонки на телефон должника. В день может состояться несколько десятков звонков от живых людей или робота, который просто требует оплатить долг.

Некоторые сотрудники сохраняют вежливость, некоторые опускаются до опосредованных угроз физического насилия, через которые намекают человеку на возможные проблемы. Но это всего лишь пустые слова, они ничего не имеют права сделать. Но на слишком впечатлительных и пугливых людей это может подействовать, потому это и говорят.

Другие агентства позволяют себе совершать мелкие хулиганства: пробивают шины на автомобиле неплательщика, оставляют надписи на корпусе или стекле, заливают замок дома клеем и т.д.

Важно! Способов давления очень много, и все они незаконны. . Единственное, что нужно делать в таких случаях — жаловаться. Сама продажа долга банком сторонней фирме нелегитимна

Конечно, банку это выгодно: он получает денежную компенсацию, передавая право требовать деньги с должника третьему лицу, но именно это делать он не имеет права.

Единственное, что нужно делать в таких случаях — жаловаться. Сама продажа долга банком сторонней фирме нелегитимна. Конечно, банку это выгодно: он получает денежную компенсацию, передавая право требовать деньги с должника третьему лицу, но именно это делать он не имеет права.

Неплательщик может смело подавать иск в суд:

  • о признании факта передачи банковского долга в коллекторское агентство незаконным;
  • о неправомерном разглашении банковской тайны и раскрытии личных данных должника третьему лицу.

При разговоре с коллектором нужно просто предложить подать иск в суд о возврате долга. Они знают, что просто не вправе этого сделать, потому это остужает головы и показывает коллекторам правовую грамотность должника.

Нужно помнить, что сотрудники коллекторского агентства имеют право только говорить и ничего более. Все их угрозы не имеют никакого юридического обоснования. Телефонные беседы рекомендуется записывать, в записи должны содержаться любые прямые или косвенные угрозы и данные об агентстве. После нужно идти в полицию и подавать заявление. Если не привлекать адвоката, наказать коллекторов вряд ли удастся, но если цель в том, чтобы они просто отстали, то этого шага вполне достаточно. Очень скоро сотрудники подобной фирмы перестанут беспокоить неплательщика.

3 года неплатежей

Этот временной интервал в российском законодательстве имеет особое значение. Он получил название «срок исковой давности». Если за три года заемщик скрывался, никак не выходил на контакт с банком, не было телефонных переговоров, официальных писем, требований об оплате, встреч с представителями кредитора, о долге можно забывать. В соответствии с ГК РФ никто не может требовать выплаты по договору, если прошло более 3-х лет без перерыва.

Важно: перепродажа задолженности третьим лицам, подключение к взысканию коллекторских агентств значения не имеет. Но, если должник за это время заплатил хотя бы копейку, поговорил с официальным представителем кредитора (есть официальное подтверждение этому), срок действия исковой давности начинает новый отсчет.

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств.

Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Формально у заемщика есть возможность выждать три года и считать себя свободным от обязательств. Но в большинстве случаев от желания самого кредитора. Если сумма невелика, а расходы на ее взыскание значительны, банк может и «забыть» про долг. Но внесение в черные списки гарантировано. Можно ли после этого получить новый займ? Сомнительно.

Бывают и ситуации, когда долг более 3 лет бесконечно перепродается, узнать, кому он принадлежит в конкретный момент времени практически невозможно. Небольшие коллекторские агентства закрываются из-за многочисленных нарушений. Если это так, можно и дождаться истечения срока давности.

Возможные причины не погашения кредита

Современная жизнь преподносит сюрпризы, и порой малоприятные, сказывающиеся на состоянии семейного бюджета:

  • Потеря работы (сокращение, закрытие предприятия и т.п.);
  • Болезнь или травма и связанный с ней длительный период нетрудоспособности;
  • Увольнение в связи, с необходимостью оказания ухода за тяжелобольным членом семьи;
  • Существенные расходы на проведение похорон скоропостижно умершего /погибшего члена семьи.

Далеко не все должники изначально понимают всю тяжесть кредитного бремени, и о таких ситуациях мало задумываются, поэтому проблемные клиенты у кредиторов есть всегда. Встречаются и такие потребители, которые банально забывают внести платеж вовремя.

Если заемщики не погашают кредит в срок, специалист банка или аппаратно-программный блок обзванивает допустивших просрочку по графику на предмет  необходимости погасить долг. Некоторые организации практикуют СМС-информирование.

Должнику следует помнить, что за каждый просроченный день банк начисляет на сумму долга пени. Если просрочки допускаются систематически, банк может применить штрафные санкции. Таким образом, сумма обязательств по кредиту существенно возрастает. Так же в кредитной истории заемщика появятся нелицеприятные записи о просрочках, что повлияет в будущем на возможности воспользоваться заемными средствами. Банки отказывают в кредитовании гражданам страны с плохой кредитной историей.

От чего зависят действия банка

С наступлением задолженности все действия банка  могут зависеть от ряда критериев:

  • суммы кредитных обязательств;
  • суммарного количества дней просрочки;
  • общей суммы задолженности во всех банках;
  • наличия других собственников на недвижимость заемщика;
  • наличие залоговых обязательств, а также поручителей по кредиту.

Таким образом, множество факторов могут влиять на  конкретное действие банка, направленных на  более быстрое  погашение должником  всей кредитной суммы.

Вид кредита

Действия банка могут зависеть также от вида кредита.  Если это ипотека, все действия будут направлены на работу с  недвижимым имуществом должника, если это потребительский кредит или автокредит, банк может работать непосредственно со списанием денежных средств со счетов клиента. Также предусмотрено изъятие взятого в кредит имущества с целью его дальнейшей продажи на аукционе и частичном возврате долга.

Вид обеспечения

Вид обеспечения — это залоговое обязательство, гарантии прав поручителя, а также условия банковского кредитования. Также сюда входит общая сумма и сроки взятого кредита.

Сумма кредита

Банк обращает особое внимание на оставшуюся сумму по основному долгу и в зависимости от ее размера может «ужесточить» действия, предпринимаемые к заемщику. При этом рассматривается сумма погашения задолженности и ее соотношение к сумме общего долга.

Кредитные сроки

При принятии мер банком по задолженности кредита учитываются сроки, на которые были взяты денежные обязательства. Также учитываются сроки просрочки по кредиту.

Количество просрочек

Если клиент более 3-х раз нарушает ежемесячные платежи банк вправе принимать дополнительные меры  помимо ежедневного осуществления звонков.

Поведение заемщика и его отношение к долгу

Банк учитывает все  действия, предпринимаемые должником для улучшения ситуации по выплате кредита. Заемщик может мирно взаимодействовать с банком, предпринимая законные методы по облегчению условий выплаты кредита.  Если должник не  взаимодействует с банком, меры по возврату долга могут быть предприняты незамедлительно. При этом банк вправе требовать погашение  кредитных обязательств в полной мере.

Кредитная история

При возникновении задолженности банк может рассмотреть  полную кредитную историю  заемщика, в которой будут отражены его действия по отношению к кредитам других банков.  Так банк может оценить возможности клиента по выплатам и предпринимать определенные меры по  изменению кредитных условий.

Данные об имуществе и денежных средствах

При значительной сумме кредитной задолженности банк вправе рассматривать всё имеющееся в собственности должника имущество с целью взимания его в качестве полного или частичного возврата долга. Банком могут быть рассмотрены все счета клиента, а также документы на собственность недвижимого имущества. Таким образом, банк может оценить возможности клиента по погашению возникшей кредитной задолженности и в соответствии с этим предъявлять требования.

Принудительное взыскание долга

Взыскание финансовой задолженности может быть осуществлено без непосредственного согласия  должника. Денежные средства могут быть списаны со всех счетов, имеющихся в других банках.  Исключение могут составить лишь социальные выплаты и пособия на детей, расчётный счёт на данные финансовые поощрения не должен облагаться действию списаний, осуществляемых судебными приставами.

При этом данные счета изначально могут быть арестованы, но при обращении должника в соответствующие структуры и выяснении источников финансирования возможность снятия данных средств службами судебных приставов полностью ограничивается.

Банкротство должника

Если должник по  уважительным причинам не имеет возможности погасить долг он вправе признать себя банкротом  —  данная мера распространяется  при наличии определенных условий. Должник может быть признан банкротом на основании решение суда, которое производится по заявлению кредитора. При этом всё имущество должника может быть полностью реализовано в счет погашения долга.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация является самым распространенным решением для создания более эффективных условий для погашения задолженности. Данное мероприятие может значительно улучшить ситуацию по выплате долга, изменив условия по выплате кредита.  Для осуществления данной процедуры проводится целый комплекс мероприятий:

  • значительное снижение общей суммы ежемесячного платежа;
  • увеличение кредитных сроков;
  • полное отсутствие штрафов по кредиту на определенный срок на основании подтверждения неплатежеспособности должника.
Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

шесть + шесть =