Автокредит или потребительский кредит: основные особенности, условия, плюсы и минусы

Заемщик, который планирует приобрести в кредит подержанный автомобиль,  часто задумывается, что лучше: автокредит или потребительский кредит. Иногда с подобным выбором сталкиваются и покупатели новых авто, несмотря на то, что здесь проблема с получением кредита стоит не столь остро, как в случае с автомобилем подержанным, который может приобретаться не в автосалоне, а у частного лица.

Что проще срочно взять автокредит или потребительский кредит

Редкие случаи, когда эксперты советуют заёмщику, выбирающему, что лучше автокредит или потребительский кредит на авто, остановиться на последнем, возникают тогда, когда машина нужна срочно.

Процедура оформления нецелевой ссуды предельно проста и не требует от клиента метаний между банком, салоном и страховой компанией в попытках побыстрее оформить полис, получить счёт и подписать кредитное соглашение с банком.

Теоретически клиент, решающий, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит, целевую ссуду на покупку машины также может оформить в срочном порядке, но в таком случае и ставка будет больше.

Что выгоднее: автокредит или потребительский заём на б/у авто

Разбираясь в вопросе, что лучше – автокредит или потребительский на машину с пробегом, заёмщику придётся очень тщательно обдумать все за и против. На первый взгляд, автозайм в любом случае выгоднее по размеру переплаты и шансы на его одобрение гораздо выше, чем у нецелевой ссуды.

Но выбирая, что лучше брать – автокредит или потребительский кредит, вы должны понимать, что не каждое подержанное ТС банк примет в качестве залога. Из-за возраста, состояния и/или марки машины, а также личности продавца (например, физлица) кредитная заявка может быть отклонена.

Решая, какой кредит лучше – потребительский или автокредит, заёмщик должен учитывать, на какую сумму и срок займа рассчитывает. Если для покупки машины не хватает 20-30% стоимости ТС, вполне можно подобрать и доступную нецелевую ссуду.

Что дешевле: потребительский кредит или автокредит на машину

Теоретически, в ответе на вопрос, что выгоднее – авто или потребительский кредит по процентам, не может быть сомнений. В среднем по стране ставка по автозаймам на б/у ТС составляет 18,3% годовых, что однозначно ниже стоимости крупных нецелевых ссуд. Но вот, что что дешевле – потребительский кредит или автокредит, узнать можно только после проведения расчётов с помощью специальных калькуляторов. Связано это с тем фактом, что клиент, получивший автозайм, несёт расходы на обязательное оформление КАСКО (иногда и личного страхования), а также регистрацию залога и, в некоторых случаях, оценку машины.

В чем подвох

Для того, чтобы взять сумму около шестисот тысяч рублей нужно будет не только принести соответствующие справки, но и копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров по месту работы.

Но если нужна будет сумма около одного миллиона, то вряд ли её одобрят наличными. В таком случае лучшие вариантом является автокредит.

Автопроизводители очень часто предлагают различные льготные программы и скидки по автокредитам Иногда с их помощью полно сократить ежемесячный платёж на несколько тысяч, а переплату даже на несколько десятков тысяч.

Так же очень часто банки снижают процентную ставку по автокредиту если оформлять страховку у страховой компании-партнера.

Еще срок выплаты автокредита разрешен до семи лет,  а кредит наличными всего до пяти. Иногда это является достаточно большим преимуществом. Так как ежемесячный платёж в таком случае будет немного меньше.

По программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» можно получить дополнительную скидку в размере десяти процентов от всей стоимости автомобиля. И это делает автокредит гораздо лучше обычного кредита наличными.

В статье показаны примерные показатели. Процентные ставки как на автокредиты,  так и кредиты наличными постоянно меняются, появляются новые условия.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Перед тем, как брать кредит на автомобиль нужно все взвесить, рассмотреть несколько вариантов и выбрать наиболее выгодный.

Какие факторы нужно учесть при выборе кредита

Чтобы определиться с выбором, оцените свои возможности: устраивает ли вас процентная ставка, подходит ли сумма и срок кредитования, сможете ли вы при необходимости привлечь поручителя. Если ответы на эти вопросы положительные, вам подходит вариант нецелевого кредита наличными.
Автокредит подходит совсем в других случаях: не хочется переплачивать лишние проценты, есть возможность и желание купить страховой полис, клиент нашёл программу, позволяющую приобрести автомобиль его мечты.

Например, клиенту требуется 200 тысяч рублей при стоимости машины в 800 тысяч рублей. Он готов оплатить взнос в размере 75%, что позволит ему воспользоваться выгодной процентной ставкой 15% годовых. Итого за год он переплатит 30 тысяч рублей + КАСКО (примерно 60 тысяч рублей). Если же клиент решит отдать предпочтение потребительскому кредиту, ставка будет на уровне 30% годовых. Это переплата в размере 60 тысяч рублей, плюс КАСКО, если захочется обезопасить себя и ТС. В этом примере автомобильный кредит явно выгодней.

Сравнительная характеристика двух типов займов:

Параметр Автокредит Нецелевой кредит наличными
Цель получения средств Исключительно на покупку конкретного ТС Любые цели по усмотрению клиента
Есть ли возможность свободно выбрать авто Только те модели, которые одобрил банк Масса разнообразных вариантов
Требуется ли обеспечение В роли залога выступает купленный автомобиль Может потребоваться поручитель, залог не нужен
Требуется ли страховка КАСКО/ОСАГО обязательное условие Может потребоваться страховка жизни, КАСКО по усмотрению покупателя
Дополнительные траты На проведение оценки автомобиля Нет
Что влияет на сумму кредита Стоимость ТС и уровень заработной платы человека Исключительно кредитоспособность заёмщика

Недостатки кредита на автомобиль

Однако не все так радужно, как кажется на первый взгляд! Чтобы использовать автокредитование заемщику необходимо оформить страховку. К тому же банки выдвигают определенные требования к приобретаемой машине. Речь идет о технических характеристиках, возрасте авто и других параметрах. Среди других недостатков автокредитов можно выделить:

  • распоряжение автомобилем ограничено. Физическое лицо, хоть и является собственником транспортного средства, до момента полного погашения займа не имеет права пего продать;
  • страхование. В некоторых случаях оно является обязательным дополнением к кредиту. Трата в размере, порой, 10% от стоимости машины, не каждому по плечу;
  • низкая вероятность одобрения. Банковские учреждения выдают деньги на приобретение транспорта лишь тем гражданам, которые могут похвастаться стабильным и высоким уровнем доходов;
  • автокредит практически невозможно взять на подержанный автомобиль. Банки оформляют займы на новые машины, редко выдавая деньги на покупку транспорта с пробегом.

Решение – брать автокредит или воспользоваться другими программами, которые предлагают кредиторы, только за гражданином. Прежде чем отважиться на такой шаг необходимо разобраться во всех предложениях, определить, какой из вариантов будет действительно выгодным для себя и своей семьи.

Важно! Реально оценивайте свои финансовые возможности, в том числе и на перспективу. Автокредит не должен стать кабалой.

Проблем с погашением такого займа возникнуть не должно!

Автокредит и кредит сходства и различия

Чтобы выяснить, что лучше, нужно провести анализ каждой услуги. Предложения похожи. Воспользовавшись одним из них, человек получит деньги в долг, которые нужно вернуть вместе с начисленными процентами. Взаимодействовать придется с кредитным учреждением, с которым заключается договор, регламентирующий нюансы сотрудничества. Погашение займов осуществляется с помощью внесения ежемесячных платежей. На этом сходства заканчиваются. Перечень различий шире. Разница между предложениями заключается в:

  1. Цели расходования денег. Автокредит можно потратить только на покупку авто. Потребительский займ используется в соответствии с желаниями заемщика.
  2. Периоде рассмотрения заявки. Банк может принять решение по потребительскому займу в течение нескольких часов, а анализ заявки на автокредит может длиться 1-3 дня.
  3. Необходимости залога. Потребительский займ предоставляется без обеспечения. Автокредит предполагает наличие залога, в качестве которого выступает купленное транспортное средство.
  4. Количестве сторон, участвующих в сделке. Получая стандартный кредит, заемщик взаимодействует только с банком. Если деньги в долг целенаправленно берутся на покупку авто, в манипуляции в обязательном порядке принимает участие 3 сторона – продавец транспортного средства.
  5. Способе получения средств. Взяв , человек сможет получить его наличными средствами, вывести на карту или счет. Займ на покупку авто получить на руки не удастся. Средства поступают на счет продавца.
  6. Сроке оформления. Начать использовать нецелые заемные средства можно в день обращения в банк. На оформление автокредита может потребоваться больше 1 недели.
  7. Наличии дополнительных требований. Получая деньги в долг на покупку транспортного средства, клиент должен приобрести полис КАСКО на весь срок сотрудничества с банком. Классический кредит может предоставляться без страховки.
  8. Разновидности кредитов. Они отличаются размером переплаты и доступным лимитом.

Выгодные особенности потребительского займа

Первое и основное – это свобода распоряжение авто. Транспортное средство может быть обменяно в любой момент, продано или подарено. С автокредитом часто такое проделать невозможно.

К дополнительным выгодным особенностям также можно отнести такие факторы:

  • Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
  • У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
  • Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении ссуды можно обойтись и без залогового имущества, особенно когда оформляет программу постоянный клиент финучреждения, отлично себя зарекомендовавший. Еще одно достоинство – это относительно стабильные ставки по процентам. Часто они меняются на другие виды кредитования, а потому в срочном порядке искать средства не будет необходимости.

Плюсы и минусы автокредитов

Преимущества автокредитов:

  1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
  2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
  3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
  4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.

Недостатки:

  1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
  2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
  3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
  4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

Вывод

Государственная поддержка сделала предпочтительными автокредиты. Даже с более высокой ставкой в программах «без КАСКО» они выгоднее потребительских. Однако, действие программы ограничено 2017 годом и распространяется только на новые авто 2016 и 2017 г.в.

Но и без учета господдержки новое авто в салоне выгоднее купить с автокредитом. Особенно, если имеется первоначальный взнос и шанс получить дилерскую скидку.

Что касается подержанных автомобилей. В большинстве случаев предпочтительным станет потребкредит. В нем страховок нет и обременения не будет. Это касается как автомобилей небольшой стоимости (в пределах 200 – 300 тыс. руб.), полностью приобретаемых за счет кредитных средств. Так и дорогих машин, при условии большого первоначального взноса (60-80%).

Но прежде чем сделать окончательный выбор, стоит рассмотреть все возможные варианты и сделать по ним расчет.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

5 + три =