Досрочное погашение кредита как договориться с банком

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Как воспользоваться правом на досрочное погашение

Что является экономией для физ. лица, становится убытком для банка. Несколько лет назад банки ограничивали возможность досрочного погашения, назначали комиссии. С 2011 года такая возможность была утрачена. В статье 809 ГК РФ прописано, что любой клиент финансовой организации может закрыть кредитный договор досрочно. Эта норма имеет и обратную силу: воспользоваться ей могут и те, кто оформил кредит до этого срока.

Несмотря на прописанные права в законодательстве, банки находят «лазейки» в правовых документах. Из-за этого могут быть введены:

  • завышенные процентные ставки;
  • моратории на несколько месяцев и по определенным суммам;
  • комиссии за перерасчет графика платежей.

Самое неприятное последствие для многих – отказ заемщикам, злоупотребляющим досрочным погашением, при получении кредитов в других финансовых организациях.

Наиболее характерные условия досрочного погашения

Нужно отличать полное и частичное погашение, чтобы потом не оказалось накопившейся пени. При частичном – должник вместо ежемесячного платежа отдает кредитору больше денег, одновременно снижая сумму основного долга.

В договоре должно быть указано, как именно пересчитываются в таком случае проценты за пользование кредитом – либо сокращается срок возврата, с сохранением размеров регулярных платежей.

Так как с 1.11.2011 г. действуют поправки в ГК РФ, согласно которым банки не вправе запрещать досрочное погашение кредитов, причем без штрафов, финансовые структуры перестраховываются: в договоре указывается, что заемщик либо систематически платит заранее известную сумму, либо погашает весь остаток долга целиком (и с накопившимися процентами).

Другое дело, когда большая часть кредитного периода уже позади. Это означает, что банк основную прибыль на процентах уже получил – и досрочное погашение относительно малого остатка сразу же сделает «хорошую» кредитную историю бывшему заемщику.

Возможные последствия досрочного погашения

Даже полностью выполнив условия досрочного погашения кредита, можно попасть в т.н. «серый список» невыгодных клиентов. Однажды лишившись своей прибыли в виде процентов, банк в будущем постарается не давать этому же человеку взаймы вообще – и такое право по закону у финансовых структур есть (право на отказ в предоставлении кредита, причем без объяснения причин).

Как вариант – может оказаться повышенной процентная ставка или в договоре будут указаны особенно невыгодные условия досрочного возврата.

Конечно, портить собственную недальновидно, но если необходимость брать взаймы возникает редко, а сделать это пришлось на очень невыгодных условиях (слишком дорого) – использовать подвернувшуюся возможность досрочного погашения следует лишь при серьезной экономии процентов.

Обычно это происходит, когда большой кредит взят на длительный срок (например, ипотечный), но и неожиданная возможность вернуть сразу всю сумму случается крайне редко.

Согласно действующему законодательству, известить банк о досрочном погашении кредита заемщик должен предварительно – как минимум, за 30 дней. В договоре может быть специально указано, что такой платеж совершается исключительно самим должником, в отделении банка.

Однако посетить банк не помешает при погашении кредита в любой форме – чтобы получить на руки официальный документ о полном расчете: задолженность по определенному кредиту отсутствует, счет закрыт, договор исполнен.

Даже если не хранить эту справку, а только истребовать при досрочном погашении – в банке оформят исходящий документ и закроют бывший кредит, а рассчитавшийся должник будет абсолютно уверен, что сполна все уплатил.

Почему нельзя слишком часто пользоваться досрочными погашениями

Банки негативно относятся к тем клиентам, которые производят досрочные погашения через-чур часто. Особенно нежелательными являются клиенты, которые стараются погасить заём в 2-3 раза раньше срока указанного в договоре.

У банков имеется т.н. «серый список» в который они заносят тех заемщиков, которые систематически погашают кредиты заранее, тем самым лишая банки возможности заработать на процентах. Т.к. в обязанности банков не вменяется сообщать о причинах отказа, то они весьма часто используют этот инструмент.

Право любого заемщика  на досрочное закрытие кредита подтверждено Законом. Однако, существуют многочисленные нюансы, о которых нельзя забывать, чтобы провести это с наибольшей выгодой для себя. Помимо того, нельзя производить такие досрочные погашения через чур часто. Иначе в дальнейшем банки попросту начнут отказывать вам в выдаче займов.

Уменьшение срока или платежа что выгоднее

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Возврат страховки при досрочном погашении

Современное законодательство допускает возможность возращения страховки по кредиту сразу же после прекращения обязательств перед кредитором, поскольку в этот самый момент действие подписанного договора страхования прекращается автоматически. Чтобы вернуть неиспользованную страховую сумму, необходимо обратиться с заявлением установленной формы на имя организации страховщика. Как правило, после определенной бюрократической волокиты деньги все же удается вернуть за вычетом средств, которые пошли на страховку финансовых рисков во время периода погашения задолженности по кредиту.

Совет от Сравни.ру: Дифференцированный платеж – самая выгодная схема расчета по кредитным обязательствам. Досрочное погашение займа – самая выгодная тактика взаимодействия с кредиторами. Такой подход позволяет уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет, сократить размер переплаты, и самое главное, быстрее избавиться от психологического дискомфорта из-за дополнительной финансовой нагрузки.

Разновидности погашения

Для банка идеальным является клиент, который ежемесячно вносит столько денег, сколько предусмотрено графиком погашения. Поэтому нередко в кредитном договоре можно встретить различные препятствия, которые воспрепятствуют заемщику поскорее погасить долг.

В банковской практике различают два типа погашения займа не по графику – полное и частичное. Разница между ними заключается в том, что, совершив полное досрочное погашение, клиент полностью закрывает долг и освобождается от обязательств перед банком. Частичное же погашение – это когда клиент платит по кредиту больше, чем указано в графике, при этом после зачисления денег остаток по займу уменьшается, но еще не обнуляется.

Выгодно ли досрочно гасить кредит – вопрос, на который не любят отвечать банковские работники. До 2011 года большинство кредитных договоров содержали обязательства должников не гасить долг раньше времени, за нарушение которого взимались огромные штрафы. Однако ФЗ № 284, который вступил в силу 19.10.2011, отменил эту норму.

Правильное закрытие кредита прочие тонкости

Беззалоговый кредит закрыть проще. Но как быть, если оформлена ипотека, ссуда на покупку авто, кредит под залог недвижимости? В данном случае заемщику придется еще похлопотать. Необходимо помнить, что у вас еще остается договор залога, согласно которому при невыполнении долговых обязательств банк вправе реализовать имущество в свою пользу.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Также сведения об обременении недвижимости заносятся в государственный реестр. Уполномочен на внесение этой информации нотариус. Пока она находится в реестре, имущество без ведома банка нельзя будет продать. Следовательно, чтобы кредит удалось закрыть, и при этом не потерять собственность, нужно изъять запись из ЕГРН. Данная задача возлагается на кредитора, а клиенту отдают справку об извлечении из реестра.

Если речь идет об ипотеке, снова потребуется участие нотариуса. Но не всегда банки их уведомляют об этом. Бывший обладатель кредита может взять на себя такую инициативу и вместе с нотариусом снять обременение. Однако услуги специалиста будут не бесплатными, и он попросит справку о том, что вы закрыли кредит. Не исключено, что понадобятся и другие бумаги, подтверждающие право собственности.

Когда человек пытается закрыть автокредит, необходимо переоформить полис страхования, чтобы банк перестал быть выгодоприобретателем. Многие заемщики также сталкиваются с переоформлением ПТС. Хотя это не является обязательной процедурой, но при последующей продаже транспортного средства могут возникнуть недоразумения.

Схема досрочного погашения

Не допустить проблем с банком можно, если придерживаться следующей схемы:

  1. Проверьте наличие штрафов и просроченных взносов. При необходимости оплатите их.
  2. Напишите заявление в банк. Копия с отметкой банка может оставаться у вас на руках.
  3. Внесите сумму в день месяца, когда обычно это делаете.
  4. Проверьте, произошло ли списание задолженности. Сделать это следует через несколько суток.
  5. Не допускайте, чтобы оставалась задолженность в копейках. На нее будут начисляться проценты.
  6. При преждевременной оплате возьмите справку о закрытии счета.

Справка пригодится не только для того, чтобы быть уверенным в полном списании задолженности. Она потребуется и при оформлении кредита в другом банке или при решении спорных ситуаций в отношении кредитной истории клиента.

Если вы еще не взяли кредит, но планируете от долга избавиться заранее, используйте услуги тех банков, которые предлагают максимально простую схему погашения. В этом случае можно без уведомлений внести рубли или доллары США. Новый график платежей будет сформирован автоматически. Такая услуга доступна тем, кто пользуется интернет-банкингом.

В заключение отметим: не стоит злоупотреблять досрочным погашением, иначе есть возможность попасть в «серый список» банков. В него входят граждане, которые не дают возможность заработать учреждению на процентах. Такие люди часто получают отказ без объяснения причины.

Выгодно ли погасить кредит досрочно

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти деньги за страховку можно вернуть. Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

  1. Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
  2. Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
  3. Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
  4. Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией. Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту

Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

Ответы на популярные вопросы

Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?

Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности. Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк. Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.

Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.

Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?

Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально. Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты. Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

18 + девятнадцать =