Как отказаться от кредита: условия, документы и пошаговый алгоритм

Процесс рассмотрения заявки – это контакт клиента с банковской организацией. И как все контакты – заявка также вносится в кредитную историю гражданина, вместе с одобрением и отказом клиента от сделки. Это может воздействовать на рассмотрение последующих заявок и повлиять на негативное решение по предоставлению кредитных средств. Негласное правило объясняет, что за последующим займом необходимо обращаться не раньше, чем через месяц после самостоятельного отказа. В противном случае финансовая компания сочтет заемщика за неблагонадежного клиента, который часто меняет свои решения и откажет.

Советуем будущим заемщикам перед оформлением заявки тщательно продумать свое решение и уточнить у кредитного сотрудника заранее, как проходит отказ от кредитования. Это поможет избежать конфликтной ситуации в будущем и поможет быстрее решить, необходима финансовая помощь, или от нее еще можно отказаться.

Кредитор не влияет на задержку перечисления денег

Процедура получения денег на самом деле намного сложнее, чем описывают ее в рекламных роликах и брошюрах. Сначала заемщик отправляет анкету со своими данными, которая анализируется через систему микрофинансовой компании или кредитным отделом, в этом случае проверяется наличие активных кредитных обязательств, не внесен ли клиент в черный список, насколько стабильно он исполнял прошлые финансовые обязательства – иными словами проходит кредитный скоринг. На основании этих результатов МФО предоставляет положительный или отрицательный ответ потенциальному заемщику.

Для того, чтобы договор вступил в силу, и деньги были перечислены на счет, необходимо подписать документ. Если процедура оформления микрозайма происходит через стационарное отделение, то для окончания процедуры необходимо подписать бумажную версию договора. Если клиент оформляет займ онлайн, то в качестве электронной подписи может служить числовой код, который высылается на личный мобильный номер и вводится в нужном поле на сайте. После этих манипуляций – заемщик может ожидать необходимой суммы. Крупные компании автоматизировали системы рассмотрения заявок до максимальной скорости. Заемщик может получить одобрение уже через несколько минут.

Далее кредитор перечисляет необходимую сумму банку, в котором оформлена кредитная карта, и банк пополняет ваш счет. На этом пункте может случится задержка – технические неполадки или компьютерные сбои в банке. Кредитор выполняет свои условия, но отсрочка происходит не по его вине.

Кредит только одобрен

Пожалуй, это самая легкая для заемщика ситуация. Если клиент банка не подписывал документов, а только заполнил заявку на получение кредита, банк не может обязать заемщика взять . Обязательств перед кредитной организацией пока не появилось, а значит, в любой момент от кредита можно отказаться, не называя причину.

Сотрудники банка могут утверждать, что отказ отрицательно скажется на кредитной истории или в дальнейшем банк займ не оформит. На самом деле отказ от кредита сразу после одобрения никак не влияет на репутацию заемщика в дальнейшем.

Чтобы отказаться от кредита на этом этапе, можно позвонить по телефону или приехать в офис.

Заемщик подписал договор, но деньги пока не получены

Сделка не становится действительной сразу после подписания договора его участниками. Если заемщик решил расторгнуть кредитный договор на этом этапе, вероятнее всего придется доказывать сотрудникам банка свою правоту. Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации подразумевает, что договор займа вступает в силу с момента получения денег заемщиком. Даже если в банковском договоре пропимано что-то иное, клиент все равно имеет право отказаться от кредита. Данный пункт договора является недействительным.

Если клиент подписал договор кредитования, но не получил по нему средства, сделка на этом этапе не будет считаться завершенной.

В этой ситуации следует сохранять спокойствие. Нельзя подписывать новые документы или получать деньги – это может быть уловкой кредитной организации. Процедура расторжения кредитного договора должна производиться сотрудником банка по требованию клиентом. На данном этапе за нее не берутся дополнительные средства или комиссии.

В том случае, если банк категорически отказывается от расторжения договора, можно обратиться в суд. Закон в этой ситуации на стороне заемщика, так что банк обязательно пойдет навстречу, чтобы уладить конфликт в досудебном порядке.

Деньги на руках у заемщика

В этой ситуации отказаться от оформленного кредита действительно сложно. Причем полностью отказаться от займа уже не получится, даже если прошло всего несколько часов с момента получения средств на руки.

Иногда банки идут навстречу заемщикам, аннулируя кредит при действительно объективных причинах. Но происходит это крайне редко. Оптимальный способ решить данный вопрос – погасить кредит досрочно. Однако придется оплатить проценты за время пользования кредитом, а также комиссии и проценты, которые предусмотрены договором. Иногда это бывает довольно значительная сумма.

В день досрочного погашения необходимо обратиться в банк, чтобы узнать размер суммы, которую следует перевести на кредитный счет. Также следует поступить с кредитной картой.

Чтобы убедиться, что кредита больше нет, можно попросить у сотрудника банка справку о погашении задолженности и закрытии счета. Конечно, в этом случае сумма выплаты превысит величину кредита. Однако это единственно возможное решение, когда банк не аннулирует кредит.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Как отказаться от ипотеки

Динамика отказа от ипотечной денежной ссуды определяется стадией долгового процесса, на момент которого было принято данное решение.

Ситуация развивается по трём сценариям:

  1. Соглашение подписано, но деньги ещё не были перечислены. Согласно 102 статье Федерального Закона, ипотека вступает в действие по факту государственной регистрации договора. Права банка возникают с этого момента. Следовательно, как заёмщику, так и финансовой организации надлежит руководствоваться статьей 25 ФЗ и обратиться с двумя встречными заявлениями в Росреестр и погасить в нём регистрационную запись по данной сделке. На это отводится не более 3 суток.
  2. Договор подписан и деньги получены, но со счёта их так и не сняли. В такой ситуации имеет место фаза реального применения денег банка. Оптимальное решение для заёмщика – досрочное погашение ипотеки. Учреждение пересчитает сумму, которую нужно будет возвратить с учетом того времени, на протяжении которого они были на расчётном счету.
  3. Соглашение заключено, средства перечислены, а платежи уже переводились. Возможные варианты — реструктуризация, рефинансирование в другой финансовой организации либо досрочное погашение ипотеки.

После перечисления денег кредитором на реквизиты получателя возвратить сумму, удержанную банком в счёт использования средств, уже невозможно. Следовательно, чем скорее отказаться от ипотечного займа, тем меньшими будут финансовые потери.

Как отказаться от оформленного кредита

Рано или поздно человек начинает понимать, что кредитование как банковская услуга ему не нужно. Что это лишь способ банка заработать собственные деньги. И принимает решение отказаться от кредита.

Даже если кредит банком уже был оформлен, вы прошли все необходимые процедуры подготовки к кредитованию (к примеру, при  проводится оценка приобретаемой недвижимости и пр.), вы не обязаны подписывать договор кредитования, если передумали брать займ.

Не важно, сколько на это было потрачено времени. Неподписанный договор – гарант отсутствия возникновения у вас и банка прав и обязанностей по сделке.

Юридических последствия у вашего нежелания брать уже оформленный кредит не будет. Чтобы избежать таких ситуаций, просите менеджера банка предоставить вам образец кредитного договора заранее, чтобы вы могли внимательно изучить его в спокойной домашней обстановке.

Причины для расторжения договора

Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!
  • существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
  • изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
  • форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).

Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.

Разные этапы сделки

На практике можно встретить три ситуации, от которых зависит последовательность действий заёмщика по отказу от кредита. Соответственно и процедуры будут разными. Но в любом случае будьте готовы к трудностям: ведь банк теряет заёмщика, а в его лице -источник прибыли.

Договор не подписан

До тех пор, пока ваша подпись не появилась под кредитным соглашением, отказаться от займа проще всего. Причины могут быть самыми разнообразными. Вы могли получить крупную премию на работе или вас выручили состоятельные друзья.

Но если заявка на ссуду уже была отправлена, некоторые заимодавцы, особенно те, кто практикует взимание комиссии за её рассмотрение, принимают факт заявки как повод для открытия кредитного счёта. В результате ничего не ведающий «должник» через месяц может быть очень удивлён поступившим на его электронную почту сообщением, что ему начислены проценты и грозят штрафы за просрочку выплат.

Де-юре без вашей подписи на договоре всё это неправомерно, но нервы может потрепать изрядно. Поэтому, чтобы исключить такие неприятные моменты, позвоните в банк и сообщите консультанту о своём отказе от ссуды. Желательно заручиться свидетельствами этой беседы.

Договор подписан, но средства ещё не пришли

В этом случае решить проблему будет несколько сложнее, но право на отказ от кредита сохраняется. Ведь фактически кредитно-долговые отношения между вами и финансовым учреждением ещё не появились.

При этом эксперты рекомендуют:

  • не ставить свою подпись на бумагах о том, что деньги по договору кредитования уже поступили (а это действительно так);
  • ни в коем случае не получать деньги, даже если сотрудник банка нарисует радужную перспективу от их использования.

Для расторжения договора необходимо в течение суток предоставить в отделение кредитной организации соответствующее заявление. Если банк откажется выполнить ваше ходатайство, смело обращайтесь в суд, поскольку закон на вашей стороне.

Договор подписан и средства поступили в полном объёме

В данном случае только банк обладает всеми правами на расторжение договора, и добиться его аннулирования будет очень сложно. Но, несмотря на это, ответ на вопрос, можно ли отказаться от кредита, тоже звучит положительно.

Для этого нужно:

  1. Написать в отделении банка заявление о том, что вы хотите досрочно погасить долг.
  2. Выяснить сумму процентов, начисленных за время пользования заёмными средствами, и оплатить их, а также саму ссуду в полном объёме.
  3. Предоставить в банк заявление с просьбой закрыть кредитный счёт.
  4. Если заём был получен через кредитную карту, обратиться к сотруднику банка для её ликвидации.
  5. Получить у финансовой организации справку о полном погашении кредита и о том, что претензии к вам отсутствуют.

В каком случае можно бесплатно отказаться от микрозайма

Мы все знаем, что за каждый день пользования заемными деньгами необходимо платить микрофинансовой компании. Можно ли избежать оплаты, если отказаться от получения микрозайма в последний момент? Существует три варианта исхода ситуации:

  1. Заявка на получение микрозайма одобрена, но заемщик еще не подписал договор. В этом случае клиент может беспрепятственно отказаться от кредитования, ведь если деньги не получены, никаких обязательств заемщик не имеет. Но необходимо не забывать о том, что данные о заявке всё равно будут указаны в кредитной истории. И если заемщик в ближайшее время снова решит ходатайствовать о получении кредитных средств, ему может быть отказано.
  2. Заемщик подписал договор, но не получил денежные средства. Большинство компаний гарантируют получение заемных средств уже через полчаса после заполнения заявки, но на самом деле иногда случаются и задержки до нескольких дней. В этом случае заемщик вправе отказаться от договора, ведь он вступает в силу только после передачи финансовых средств. Компании неохотно идут на этот шаг, учитывая упущенную прибыль с заемщика. Но по законодательству одна из двух сторон имеет право безнаказанно разорвать договор до получения денег. В этом случае рекомендуем не тянуть время, а как можно скорее обращаться в кредитную организацию. В случае отказа, необходимо и требовать справедливости.
  3. Договор подписан и денежные средства получены. В этом случае отказаться от договора не получится, ведь он уже вступил в силу с момента получения денежных средств. Даже если деньги будут перечислены на карту или счет и не сняты заемщиком – договор начал действие. В этом варианте можно попробовать договориться с кредитором, но скорее всего придется уплатить необходимое вознаграждение за пользование деньгами и попросту вернуть займ досрочно. Не забывайте, что некоторые компании запрещают досрочно гасить платежи или не пересчитывают сумму процентов. Необходимо ознакомиться с такими условиями заранее и учитывать их при подписании договора.

Судебная практика расторжения кредитного договора с банком

После того как должник прошел непростой путь от подачи заявления о расторжении кредитного договора в банк, до встречи с ответчиком в суде, предстоит отстаивать свои интересы, что не так-то просто. Судебная практика свидетельствует о том, что в большинстве случаях разбирательств о расторжении кредитного договора между должником и банковской структурой, судья принимает сторону последнего. Это связано со следующими моментами:

  1. Должники, раскрывая причины изменения обстоятельств, чаще всего ссылаются на возникновение заболевания, потерю работы, снижение уровня дохода. В редких случаях в качестве причины говорят о стихийных бедствиях, вызвавших ухудшение материального состояния или потерю имущества. К ним относятся потопы, пожары, военные действия.
  2. В отношении катаклизмов природного характера и прочих форс-мажорных обстоятельств, суд в большинстве случаев выступает с позицией, что заемщик мог бы позаботиться о сохранности своего имущества, предварительно застраховав его. То есть, у него была возможность предвидеть наступление неблагоприятных обстоятельств, и после их наступления, он мог бы получить страховую выплату.
  3. Суды отталкиваются от той позиции, что должник обязан был предвидеть существенную часть причин, на которые он ссылается во время рассмотрения дела. То есть, он мог бы предугадать ситуации, которые могли бы вызвать снижение финансовой стабильности до подписания кредитного соглашения.

Подведем итоги: если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погашать кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть кредитный договор в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Увеличить шансы принятия судьёй положительного решения в вашу пользу возможно при доказательстве следующих аспектов: например, должник не может найти работу длительное время; должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни; в жизни должника наступили конкретные форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь.

В случае, если потеря работы носит временный характер, как и наступившие финансовые трудности, то в суде у должника не получится доказать свою правоту – это потеря времени, денег и нервов. Лучше заняться поиском нового рабочего места и изыскивать резервы для погашения своих кредитных обязательств.

Когда можно подать повторную заявку на кредит

Технически, повторная заявка после отказа может подаваться неограниченное количество раз. Но следует учесть, что Сбербанк установил определенный срок – 2 месяца (60 дней). Если вы подадите запрос до истечения данного срока, отказ будет сформирован автоматически, то есть его даже не будут рассматривать. Вместо того чтобы гадать, через сколько дней после первой неудачной попытки можно отправлять новую заявку и слать их в банк одну за другой, лучше позаботьтесь за эти два месяца об улучшении параметров, характеризующих вас как благонадежного клиента. Для этого необходимо:

  1. Найти новые источники доходов, увеличив общий уровень вашей платежеспособности.
  2. Погасить имеющуюся задолженность в других организациях.
  3. Найти средства под залог или привлечь поручителей.
  4. Собрать документы, которых вы раньше не могли предоставить (например, срок официального трудоустройства составлял всего 5 месяцев, а не 6, как требует банк).
  5. Хорошим плюсом будет, если появится зарплатная карта Сбербанка, или вы откроете небольшой депозит.

Данные рекомендации особенно ценны в случае, если вы пытаетесь получить займ на ипотеку в Сбербанке или крупную сумму на другие цели.

В какой срок можно отказаться от кредита

Если вы уже заключили с банком кредитный договор, однако впоследствии приняли решение кредит не брать, вы можете от него отказаться – имеете на это законное право. Сегодня в нашей стране действуют правила ст. 807 ГК РФ, в которых прописаны все особенности договоров . В ней говорится и о кредитном договоре в том числе. Вам следует помнить, что договор считается заключённым не тогда, когда вы поставили под ним свою подпись, а когда получили деньги от банка. Другими словами, если договор уже подписан, а деньги по нему ещё не перечислены (или вы не забрали их в кассе банка, к примеру), то вы можете смело обращаться в банк и говорить о необходимости договор расторгнуть. Отказать в этом случае вам права не имеют. Если деньги уже поступили на ваш счёт, в течение десяти дней договор кредитования будет иметь обратную силу.

Пошаговый алгоритм действий клиента по отказу от кредита

Процесс отказа (если таковой вообще предусмотрен) регулируется кредитным договором между сторонами. Гражданский кодекс даёт каждому заёмщику полностью или частично отказаться от оформленного кредита лишь в том случае, если подобное предусматривает кредитный договор.Чтобы оформить отказ, клиенту требуется следовать такому алгоритму:

  • Подготовить письменное заявление об отказе и направить его в банк. Сделать это нужно максимально быстро, поэтому вариант отправки рекомендованного письма с уведомлением о вручении лучше вообще не рассматривать. Идите в офис лично;
  • Дальше необходимо дождаться ответа. Варианта всего два: отрицательный и положительный. Если предложенные варианты решения проблемы клиента не устраивают, он может обратиться в суд;
  • Если клиенту подходит вариант досрочного погашения и кредитор никак этому не противится, потребуется направить ещё одно письменное заявление. В нём обозначить намерение внести всю сумму долга с процентами до истечения срока кредитования.

Документ о желании выполнить досрочное погашение кредита не потребуется, если соблюдено хотя бы одно из условий:

  1. Все потраченные средства вместе с процентами человек уже вернул кредитной организации и кредит был целевым;
  2. Все средства в полном объёме с процентами человек внёс на протяжении 2 недель с момента получения (работает в отношении обычного кредита).

Таким образом вариант отказаться от кредита так, чтобы это повлияло на кредитную историю есть – это делается до подписания договора.

Сделка не считается заключённой, соответственно проценты не начисляются и в кредитной истории заёмщика это не отмечается. Все иные случаи регулируются кредитным договором и самой банковской организацией – если подобное в документе указано, значит, право на отказ у заёмщика есть.

К примеру, если просто отказаться платить ипотеку, это приведёт к порче кредитного рейтинга и проблемам в виде судебных разбирательств. Купленный объект может быть продан с торгов в счёт погашения долга. Аналогичная ситуация происходит с рассрочкой, суть которой в покупке товара в кредит непосредственно в магазине. Если человек вдруг решит вернуть товар обратно продавцу, то магазин обязуется вернуть кредитору всю сумму средств. Просто так заёмщик не может перестать вносить платежи, это тоже расценивается как просрочка.
В любом случае о своём праве отказа от кредита лучше уточнить в выбранной организации заранее. Если это допускается, осталось лишь пройти ряд описанных в статье этапов.

Причины отказа в получении ипотеки

В ипотеке, все примерно также, что и в потребительском и авто кредитовании. Единственно, что банк может прицепиться к району, в котором находится объект, имеется ввиду, его престижность. И возможность заемщика внести первый взнос не ниже 10%, будет плюсом в принятии решения о выдаче ипотеки.

Не рекомендуется, каким либо образом подделывать документы или обращаться к специальным кредитным агентствам, так как это может привести к тому, что вас добавят в черный список банков – кредитное кладбище. В результате этого Вы не сможете получить кредит ни в одном банке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

четыре × 1 =