Как правильно взять кредит: кредитная ставка, нюансы выбора и требования банков

При выборе потребительского кредита первым делом стоит обратить внимание на предложения банка, с которым уже имеются отношения: оформлена зарплатная карта, кредитная карта или есть иная положительная кредитная история. Компании, как правило, предлагают своим постоянным клиентам льготные условия и более гибкий подход.

Но даже если условия в вашем банке окажутся привлекательными, следует сравнить их с другими предложениями на рынке. Для поиска вариантов можно воспользоваться кредитными калькуляторами, например, на Яндексе, banki.ru или на сайтах самих банков. Разнообразные фильтры позволяют сразу отметить интересующие параметры и изучить конкретные программы кредитования.

Погашать кредит лучше в банкомате своего банка

Нужно также учитывать, что платеж может поступить на ваш счет несвоевременно, поскольку операции по зачислению происходят иногда в течение 3-5 рабочих дней. А еще есть и выходные дни, поэтому уточните эти нюансы в банке, чтобы не оказаться несвоевременным плательщиком и не получить штраф.

Платежи по кредиту можно вносить в кассе банка, через банкомат или иным способом. Оплачивая в кассе банка, вероятность совершить ошибку минимальная. А вот оплачивая в банкомате или в системе интернет-банкинг вполне можно ошибиться с цифрами или буквами. Возьмите за правило проверять поступление платежа, производимого в банкомате. Поскольку техника иногда ломается, и вам потом будет сложно доказать, что штраф за просроченный платеж должен оплачивать терминал, а не вы.

Погашать кредит лучше в банкомате банка, в котором вы оформили кредит. Во-первых, не придется дополнительно оплачивать комиссионные за перевод в «чужой» банк. А во-вторых, любые проблемы, возникшие с оплатой не по вашей вине (сбой терминала, некорректный расчет кассира, ошибка банковского работника) сотрудники банка легко обнаружат и исправят.

Знать нужно не только, как правильно взять кредит в банке, но и как правильно его закрыть. По многим кредитам банк предлагает оформить пластиковую карту, которую после полного погашения суммы кредита требуется аннулировать. То есть, не только закрыть карту, но и написать заявление о закрытии счета банковской карты. Действующая, активированная карта таит в себе опасность сделать вас должником перед банком, даже если вы полностью погасили кредит. За обслуживание карты ежегодно снимется со счета определенная сумма. Постепенно, если вы ее не оплатили, эта небольшая сумма превращается в солидный долг, поскольку постепенно она «обрастает» штрафами за просроченный платеж.

Долг банку по кредиту Нередко, необходимо взять кредит в банке, чтобы осуществить давнюю мечту и купить хорошую машину, квартиру. Банковские кредиты и карты имеют много «нюансов» их использования, изучайте кредитный договор внимательно.

Карта с овердрафтом Овердрафт, это своего рода краткосрочный небольшой кредит, предусмотренный договором банка. Как правило, овердрафт предоставляется для дебетовой зарплатной карты.

Как закрыть банковскую карту Нередко, получая кредитную или дебетовую карту Сбербанка, Связной Банк, Русский Стандарт или любого другого банка, мы не думаем о том, как закрыть банковскую карту в будущем.

Деньги на карту через банкомат Часто погашать кредит приходится наличными на счет кредитной карты через банкомат. Казалось бы, чего сложного, вставить деньги в приемный лоток и забрать карту обратно. После трех попыток набрать пин-код, счет карты будет автоматически заблокирован.

Условия получения автокредита Прежде чем взять кредит на покупку автомобиля, все-таки нужно разобраться, где и какой лучше купить автомобиль. Возможно, ваших доходов хватит на выплату взносов по кредиту, но автомобиль еще нужно обслуживать и заправлять. Зимой потребуется новая резина и т.д.

Правила выбора кредита

Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

  • кредит наличными;
  • потребительский (товарный) кредит;
  • автокредит;
  • ипотека;
  • ссуда на образование и др.

В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

Что нужно знать перед тем, как брать кредит

Сопоставьте свои возможности

Если кредит жизненно необходим, то стоит рассчитать свои расходы с учетом будущего кредита. Размер ежемесячного платежа по ссуде не должен быть выше 50% от суммы дохода заемщика. Такой расчет ведет банк. Если отдавать ползарплаты в финансовое учреждение, то клиент и его члены семьи будут лишены во многом целого ряда продуктов и развлечений. В этом случае целесообразно увеличение срока кредита. А оптимальным размером ежемесячного платежа будет 25% от заработной платы. На сайте каждого банка есть кредитный, которым можно воспользоваться. Чтобы узнать сумму будущего заема или размер ежемесячного платежа, необходимо ввести данные о сроке кредита, валюте, типе платежа (в случае с кредитной картой безналичный расчет или наличный), процентной ставке. Калькулятор покажет сумму ориентировочную. Точный расчет определит уже сам банк, исходя из информации по клиенту.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Не оформляйте на себя кредиты для третьих лиц

Нередко в жизни распространена следующая ситуация: человек оформляет кредит на себя, но не для себя, а для друга, дальнего родственника. В итоге обязательств по кредиту «друг» не несет, а вся ответственность по выплате долга полностью лежит на заемщике. Поэтому оформлять кредиты третьих лиц  на себя не стоит.

Что нужно знать перед тем, как воспользоваться кредитной картой

Если вы остановили свой выбор на кредитной карте, то следует помнить о следующем:

  1. Наличие достаточного количества банкоматов банка-эмитента или банкоматов банков-партнеров. Если таких банкоматов нет, то снимать с карты наличные деньги придется с большой комисией за снятие.
  2. Наличие смс-оповещения  по карте (платное или бесплатное) о всех действиях по карте. Таким образом,  вы не пропустите информацию об оплате минимального платежа и будете в курсе о действиях мошенников.
  3. Информация в договоре о полной стоимости кредита и его  годовая процентная ставка.
  4. Размеры годового обслуживания карты, комиссий за ведение счета и за снятие наличных, штрафы за пропуск минимального платежа.
  5. Наличие и размер cashback по карте и скидки, бонусов за пользование кредитной картой.
  6. Размер минимального платежа и сроки его оплаты.
  7. Способы оплаты кредитной карты. За сколько дней необходима эта оплата, чтобы платеж не считался просроченным.
  8. Наличие досрочного погашения кредита.

Как правильно выплачивать кредит

Пользоваться кредитными инструментами и знать все «мелочи» гораздо сложнее, чем получить кредит. К сожалению, именно из-за таких мелочей у добросовестного заемщика может появиться задолженность и другие «недоразумения». К примеру, мало кто знает что, выполняя очередной платеж по кредиту в «чужом» банке у вас может появиться задолженность. Просто в «чужом» банке с суммы перевода снимут комиссионные, и ваш взнос поступит в меньшем размере. Но бывают и более «экзотические» случаи, когда удерживают помимо процентов еще и несколько рублей, например за квитанцию. В результате платеж поступит не в полном объеме, со всеми вытекающими последствиями. Будьте внимательны, проверяйте квитанцию, особенно размер перечисленной суммы. Если вы оказались в подобной ситуации, самый надежный и простой совет — оплачивайте взнос чуть больше, чем собирались.

Условия экспресс-кредитования

Выдавая экспресс-кредиты, банки устанавливают определенный лимит средств, который может одолжить заемщик. Если вы нацелены именно на данный вид займа, то на крупную сумму рассчитывать не стоит – ни один банк не одолжит вам больше, чем 100 тыс. рублей. Главное удобство таких кредитов заключается в простоте и быстроте их получения, но за это удобство придется платить, причем немалые проценты. Причина большой переплаты по экспресс-кредитам кроется в слишком высоких рисках банка, ведь за столь короткий срок кредитор просто не успевает как следует проверить потенциального заемщика на предмет его благонадежности. Таким образом, деньги банк выдает, опираясь лишь на результаты скоринга.

Чтобы оформить экспресс-кредит, необходимо иметь паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией в регионе присутствия кредитной организации. Однако если у вас есть на руках действительная справка о доходах, то имеет смысл ее также предоставить – это позволит снизить ставку по оформляемому кредиту.

Что касается стоимости экспресс-кредитов, то годовая ставка будет выше в среднем на 5-15% по сравнению с обычными потребительскими займами. Правда, процентная ставка сама по себе еще не отражает реальную стоимость кредита, в нее могут включаться также различные банковские комиссии и страховка.

Что такое потребительский кредит

Потребительские кредиты предоставляются на приобретение товаров и услуг для личных, непроизводственных нужд граждан. Их делят на нецелевые (на любые потребности) и целевые (на образование, путешествие, покупку автомобиля, бытовой техники и т.п.). Они могут выступать в виде отсрочки/рассрочки платежа при покупке товара — при этом кредитором выступает торговая фирма (магазин), или ссуды в банке, выданной наличными или на пластиковую карту.

Потребительские кредиты выдаются как под поручительство или залог недвижимости, так и без обеспечения. Платежи по кредиту осуществляются в виде ежемесячных выплат одинакового размера – аннуитетные или пересчитываются по мере выплат — дифференцированные. По срокам потребительские кредиты могут быть, средне и долгосрочные – обычно в рамках сроков от 3 месяцев до 5 лет.

Чем меньше требуется документов для получения кредита, тем, как правило, выше процентная ставка — так банки покрывают свои риски. Для оформления потребительских кредитов на небольшую сумму (до 30 000 руб.) будет достаточно одного-двух документов: паспорта и ИНН, военного билета или водительского удостоверения — на выбор. Для более крупных кредитных заявок могут понадобиться справка с работы, подпись поручителя, трудовая книжка, военный билет, свидетельство о праве собственности на недвижимость, справка по форме 2-НДФЛ и прочее.

Быстрый кредит самый дорогой кредит

Выражение «чем легче взять кредит, тем труднее его выплачивать» емко и кратко характеризует основную ошибку, совершаемую при получении кредита. Поддавшись воздействию заманчивой рекламы и эмоциям можно действительно легко и быстро оформить кредит прямо в магазине, без предоставления «лишних» справок и документов. Впоследствии обнаружится, что за такой кредит приходится немало платить. И в этом нет ничего удивительного. Банки закладывают все риски, связанные с «легким» кредитом в его процентную ставку и предусматривают иные дополнительные платежи по данному виду кредитования. Намного разумнее оформлять любой кредит в офисе банка, собрать требуемые банком документы и подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах 2-НДФЛ, в крайнем случае, заверить на работе справку по форме банка или иным способом. Специально обученные специалисты кредитного отдела банка рассчитают ваши финансовые возможности и предоставят кредит на максимально выгодных условиях. Во-первых, на более длительный срок, а во-вторых, обязательно под меньшие проценты по кредиту.

Как избежать штрафов

Большинство заемщиков, оформивших дорогой экспресс-кредит, стремятся как можно быстрее его выплатить, чтобы избежать огромной переплаты. Банки, конечно же, не хотят терять свою прибыль, особенно если заемщик желает досрочно вернуть кредит спустя пару месяцев. И если раньше банки могли взимать комиссию за досрочное погашение, то сейчас это запрещено законом. Однако многие кредитные организации стали действовать другим путем, не возвращая сумму страхования, которая взимается сразу за весь срок кредитования и включается в общую сумму кредита. Так, к примеру, если вы взяли в кредит 100 тыс. руб., то общая сумма кредита с учетом страхования будет 150 тыс. руб. И даже если вы решите вернуть кредит досрочно уже на следующий месяц, то вам все равно придется отдать 150 тыс. руб. Именно поэтому при оформлении таких кредитов, необходимо заранее узнать все особенности досрочного погашения.

Полная ставка кредитования

В кредитных учреждениях используют много профессиональных терминов, порой понятных только специалисту. Вот один из них — «эффективная ставка кредитования», которая по-новому теперь называется «полная ставка кредитования». Эффективная процентная ставка включает в себя не только проценты по кредиту, но и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и дальнейшем обслуживании кредита.

Вам нет надобности, детально разбираться в этом понятии, но задать подобный вопрос менеджеру банка нужно, чтобы узнать, сколько же за год, с разбивкой по месяцам (желательно не в процентах, а в рублях) вам будет «стоить» кредит. Тем более, что в настоящее время банки обязаны вам предоставить такую информацию.

Пользуйтесь простым советом, чем меньше шрифт текста, тем тщательней нужно изучать его. Звездочки, сноски, скобочки иногда содержат очень важную информацию. Обязательно прочитайте эти сноски и дополнительные пункты. В одном из таких пунктов вы можете найти информацию о том, что за несовременный взнос полагается штраф и пеня за каждый просроченный день. Еще более интересным вам покажется пункт, в котором будет написано, что повторный случай задержки платежа предусматривает штраф до 1000 рублей, и с каждым разом эта сумма будет увеличиваться.

Общаясь с менеджером банка, не опасайтесь оказаться в неловкой ситуации «незнайки». Если вы чего-то не понимаете, то это не повод стесняться спрашивать. Вы ведь не учились 5 лет в финансовой академии, и самое главное, вы имеете полное право получить подробный ответ на любой вопрос.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

3 × два =