Уменьшение процентной ставки по кредиту: практические рекомендации и требования

Как уменьшить платежи по кредиту? – этот вопрос, пожалуй, никогда не потеряет своей актуальности. Взяв на себя долговое обязательство, заемщик зачастую переоценивает свои силы и часто, столкнувшись с некоторыми трудностями, вынужден искать оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации. Вместе с тем, перебивая множество вариантов, многие и не догадываются, что снижение процентов по кредиту возможно, и что банки предусматривают такой вариант, если их клиент оказался в стесненном финансовом положении и не может производить погашение займа по установленному графику.

Снижение процентной ставки по действующему кредиту

Когда у клиента уже  кредит, то снизить ставку по нему можно. Здесь возможны два варианта:

  • Взять кредит на льготных условиях и погасить действующую задолженность. Лучше, если ставка по новому кредиту отличается в меньшую сторону хотя бы на 3 пункта, иначе проценты «съедят» всю прибыль.
  • Участие в специальной программе рефинансирования.

У последнего способа  следующие преимущества перед оформлением нового кредита:

  • выше вероятность одобрения, так как банку известно, что средства будут потрачены на рефинансирование, и не будет учитывать в расчете дохода действующий кредит. Новый же кредит могут не дать из-за больших текущих расходов плательщика.
  • Льготная процентная ставка нормальна на уровне 16-20 процентов годовых, потребительские кредиты начинаются с 21%.
  • Объединение нескольких кредитов в один — при взятии нового займа придется переплатить на комиссиях и страховке.
  • Брать кредит на рефинансирование в том же банке, что не изменяет привычный график платежей и способы внесения платы.

Для рефинансирования нужна серьезная причина. Просто так снизить ставку по кредиту не получится.

Банки соглашаются на такую операцию, если заемщик выплатил часть процентов. Снижение ставки считается потерей банка. Причины для снижения процентной ставки:

  • снижение заработной платы или увольнение;
  • ухудшение состояния здоровья плательщика или члена семьи;
  • смерть одного заемщика;
  • рождение ребенка;
  • утрата дополнительного источника постоянного дохода — например, пожар в квартире, которая сдавалась в аренду.

Это те причины, которые повлияли на кредитоспособность плательщика и расходы превышают 40% дохода. Банки идут навстречу таким клиентам, даже если у них просрочки и долги.

Судебная практика по снижению процентов по кредиту

Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.

Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.

Но зачастую изменение процентов обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.

Привести с собой поручителя

Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита. Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника. Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.

Практические рекомендации

Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.

Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса.

Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.

Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.

Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.

Факторы влияния на размер процентной ставки

  • Значение ставки, установленной Центробанком. Ниже этого предела стоимость кредита не опустится, так как под эти проценты коммерческие банки получают деньги государства.
  • Затраты банка. В стоимость кредита закладываются затраты на выплату зарплат сотрудников, содержание офисов, амортизацию техники и другие. Больше банк — больше сопутствующие затраты.
  • Факторы риска. Размер невозвратов и судебных издержек влияет на дороговизну  кредитов для последующих заемщиков. Банк пытается за счет новых клиентов компенсировать убытки.
  • Желаемая прибыль. Естественно, конечная цель банков — заработать. «Коэффициент жадности» каждого учреждения определяет процентную ставку.

Таким образом, ниже значений процентная ставка не опустится. Минимальный размер на 3-4 пункта превышает значение ставки. Поэтому при выборе банка заемщик ориентируется на экономическую ситуацию и на состояние кредитного учреждения.

Если у банка возникают финансовые проблемы, то решение,  взваливает на плечи будущих заемщиков. В банках велики производственные затраты, поэтому в небольших региональных учреждениях кредиты обходятся дешевле.

Задача заемщика после выбора банка – предпочесть ту программу кредитования, чтобы заем выдали по минимально возможной ставки.  Для этого придется постараться.

Если банк требует неустойку и подал иск в суд

Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?

Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.

Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.

Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.

Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту. В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.

Досрочное погашение

Самый простой вариант уменьшения ежемесячных платежей — досрочное погашение ссуды. Хорошо, конечно, расплатиться с ней полностью, но даже если на это нет средств и погашена только часть долга, база, с которой начисляются проценты, будет уменьшена. Следовательно, сократится общее число платежей.

По существующему закону клиент вправе это сделать, если с дня получения ссуды прошло 14 суток. При этом человек должен будет заплатить полную сумму процентов лишь за то время, когда он пользовался займом.

Участие в специальных программах

Верный способ получить относительно дешевый кредит – стать участником специальной программы. разновидностей. К примеру:

  • Молодая семья. Банки дают  условия для семей, в которых родители моложе 35 лет. Помимо сниженной проставки, «кредитные каникулы»- на первое время взятия займа и т.д.
  • Военная ипотека. Этот вид кредитования предназначен для военнослужащих и сотрудников силовых ведомств. Для участия в программе прослужите по контракту не менее 3 лет и запишитесь на учет в специальной программе Министерства обороны.В таких случаях- ставка в пределах 8-10%, остальное компенсирует Минобороны.
  • Программа для молодых сотрудников в сельской местности. В ряде банков, например, Россельхозбанке,  специальные кредиты для приобретения дома в загородной местности – при условии, что человек выбрал работу на селе. Эта программа реализуется также вместе с государством, и предлагает сниженные проценты. В списке учителя, врачи, ветеринары, агрономы и т.д.
  • Ипотека с государственной поддержкой. Речь идет о приобретении жилья на первичном рынке (т.е. в новостройке) у государственного подрядчика. Ставки по такой ипотеке минимальные –  программы с 5-6% годовыми. К минусам программы относится то, что выбор объектов для покупки ограничен (в небольших городах это 2-3 дома), ограничения в использовании материнского капитала, сложности с оформлением права собственности.
  • Ипотека для пенсионера — тоже вид кредитования. Естественно, что деньги на покупку квартиры «с нуля» пенсионеру никто не даст. Чаще речь идет о доплате недостающей суммы при проведении альтернативной сделки – т.е продать старую и одновременно купить новую квартиру.
  • Дорогими считаются не целевые потребительские кредиты. Единственный способ получить потребительский кредит по льготной программе – дождаться персонального предложения и быть  постоянным, лояльным клиентом банка, пользоваться продуктами банка – кредитными  картами.

Целевые кредиты

  • на покупку автомобиля;
  • на развитие бизнеса;
  • на образование;
  • рефинансирование.

Таким образом, первый шаг к получению займа по сниженным процентам – участие в специальной программе или оформить заявку на получение целевого кредита.

Можно ли уменьшить неустойку

Если есть долг по кредиту, то помимо процентов, на него начисляется неустойка. Зачастую ее сумма существенно превышает долговые обязательства.

Тогда есть смысл подать иск об уменьшении неустойки, приведя в обоснование данного требования убедительные доказательства.

Сфера кредитования граждан входит в пределы регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Поэтому иск может быть подан как по месту жительства заемщика, так и по территории нахождения банка. Госпошлина в этом случае не уплачивается.

Однако перед обращением в суд желательно заручиться поддержкой опытного юриста. Вначале он комплексно изучит ситуацию на основании всех имеющихся документов.

После этого юрист оценит перспективы дальнейшего судебного разбирательства и подготовит все необходимые документы.

Дальше, если возникнет такая необходимость, юрист предоставит по спору с банком интересы клиента во всех инстанциях.

Выработать план дальнейших действий поможет бесплатная консультация юриста. Ее можно получить в любое удобное время в режиме онлайн.

Заключение

Любой желающий может воспользоваться предоставленными способами уменьшения процентной ставки по кредиту в Сбербанке. Лучше всего это предусмотреть до обращения в банковское учреждение и серьезно подготовится к этому – подтвердить свою платежеспособность обширным пакетом документов и статус зарплатного клиента или предоставить в залог собственное имущество. В этом случае риск кредитной организации сводится к минимуму, и кредитозаемщику будут предложены самые минимальные проценты. В конечном итоге это благотворно влияет на самого заемщика, исправно погашающего задолженность. Если же у заемщика появляется желание уменьшить свои ежемесячные платежи, то существует еще ряд вариантов, позволяющих это сделать. И один из них – рефинансирование имеющихся займов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

шесть + девятнадцать =