Необходимый список документов для рефинансирования кредита: список предложений, плюсы и минусы

Программа рефинансирования представляет собой вид кредита, который оформляется теми физическими лицами, которые не могут гарантировать своему банку своевременную уплату обязательных платежей. Стоит отметить, что получить такой займ у своего кредитора не получится, поэтому людям, сомневающимся в своей платежеспособности, стоит заблаговременно заняться поиском финансового учреждения, продвигающего такой продукт. В единичных случаях кредиторы идут на уступки своим клиентам, оформившим займы в иностранной валюте, и предлагают им для их погашения новые рублевые программы.

Что значит рефинансирование кредита

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Плюсы и минусы

Безусловно, основной смысл рефинансирования заключается в предоставлении более выгодных условий для заемщика при осуществлении замены одного долгового обязательства на другое. Но редко в каких случаях банк откажется от упущения своей выгоды. Поэтому еще до заключения договора с банком необходимо уточнить все дополнительные условия. В большинстве случаев клиенты сталкиваются со следующим:

  • при оформлении рефинансирования банк может потребовать дополнительную плату за проведение данной услуги, при этом данная сумма может быть даже больше разницы процентов по рефинансированному кредиту;
  • дополнительная плата за работу с оформлением залога на определенное имущество;
  • плата за работу с заявкой.

Важно соотнести стоимость предложенных обязательных платных услуг с предлагаемой выгодой от рефинансирования. Если она отсутствует, то нет смысла подписывать такой договор

В этом случае лучше обратиться в другие банки и узнать, какие условия предлагают они.

К очевидным плюсам можно отнести следующее:

  • возможность уменьшить процентную ставку по имеющемуся кредиту и переплатить меньшую сумму за пользование деньгами банка;
  • возможность объединить несколько кредитов в один, что предоставит удобство разового платежа, а также можно получить выгоду с учетом среднего процента по кредиту;
  • возможность уменьшить ежемесячную сумму платежа путем увеличения срока кредита;
  • возможность получить дополнительные средства сверх имеющейся суммы задолженности без получения второго кредита.

Все эти плюсы действительно являются хорошим основанием для рассмотрения возможности рефинансирования имеющегося долга. Но перед подписанием договора важно изучить предложения основных конкурентных банков и выбрать наиболее выгодный для себя. Кроме этого, нужно учитывать и дополнительные навязываемые услуги при этом. Важно помнить, что если законодательством не установлена обязанность в данной услуге (например, в страховании), заемщик имеет право отказать. А банк не может отказать в выдаче кредита по этой причине.

Список предложений

Планируя рефинансирование кредита, стоит тщательно изучить имеющиеся предложения и оценить их выгоду. Рассмотрим самые популярные предложения.

Альфа Банк предлагает минимальную годовую ставку от 11,99%. Банк рефинансирует все типы займов от ипотеки до микрокредитов, не требует поручителей, залога, но не работает с ИП. Период кредитования может изменяться в пределах 1 — 7 лет, сумма от 50 тысяч до 3 миллионов рублей.

Для инициации процедуры потребуется подать заявку в Альфа банк и получить положительное решении. Далее следует этап сбора документов и подписания соглашения с новым кредитором, который в свою очередь переведет средства на счет прошлого банка. Заемщику могут быть выданы дополнительные средства наличными, если сумма одобренного кредита превысит долг.

Тинькофф предлагает погасить ипотеку или потребительский кредит в другом банке, оформив карту Тинькофф Платинум на погашение других кредитов. В заявке нужно указать цель, требуемую сумму, источники дохода.

Процентная ставка по карте — 15%. однако Тинькофф предоставляет возможность бесплатно пользоваться деньгами 4 месяца.

СКБ Банк рефинансирует всех заемщиков с хорошей кредитной историей, включая пенсионеров. Согласно условиям возможно объединение до 10 сторонних займов в один при условии, что их сумма не превышает 1300000 рублей (это максимальная сумма). Ставка рефинансирования в СКБ Банке — 11,9%. Срок — до 5 лет.

Сбербанк так же предлагает физическим лицам (в том числе и пенсионерам) рефинансировать кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях. Согласно условиях программы можно объединить до 5 займов суммой до 3 000 000 рублей. Процентная ставка при этом — 13,5% годовых.

Достоинства рефинансирования кредита

Пример: Получатель ссуды в 1 млн на 5 лет по тарифу 25% в год подает заявку на перекредитование займа в другой банк, где предлагают 15%. Понятно, что переплата по последнему тарифу будет существенно ниже и упростит выплату задолженности.

Почему банки предлагают такие тарифы? В Сбербанке перекредитуют:

  • обычные потребительские ссуды, которые вы получали наличными;
  • залоговые займы – автокредиты, ипотеку;
  • долги (без просрочек) по кредитным картам.

Что представляет услуга рефинансирования займов, читайте в этом материале.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Сбербанк закрывает ссуды других банков на следующих условиях:

  • Задолженность по счету больше 15000, но меньше 1 млн. Клиенту разрешается запросить большую сумму, а лишние средства потратить по своему усмотрению.
  • Выплата долга с учетом начисленных процентов не превышает 60 месяцев.
  • Тариф для клиентов Сбербанка составляет 12,9-23,9% ежегодных выплат в зависимости от кредитных программ и истории сотрудничества с банком.
  • Заявитель планирует объединить в одной программе не более 5 различных займов, начиная от потребительских ссуд и заканчивая жилищными кредитами. Возможно объединение программ других кредитных организаций и Сбербанка.
  • Поручители, обеспечение по договору (кроме ипотеки) – не требуются. Комиссии не начисляются.
  • Зарплатные заемщики смогут оформить услугу по упрощенной программе с минимальным тарифом.

Основные недостатки

  • Плательщик сталкивается с необходимостью повторного сбора документов.
  • Возможна уплата комиссии, если это предусмотрено тарифами кредитора.
  • Придется повторно оценивать недвижимость и оформлять залог (при рефинансировании ипотеки, кредита под залог недвижимости).
  • Потребуется время, чтобы привыкнуть к новому графику платежей, онлайн-сервису, мобильному приложению.

На заметку. При перекредитовании плательщик может столкнуться с дополнительными затратами, особенно если переоформляет залоговую ссуду. Придется платить оценщику, тратиться на пошлину в Росреестре, покупать новый полис. Поэтому перед подачей заявки необходимо хорошо подумать, стоит ли это мероприятие затраченных усилий.

Возможно ли рефинансирование без подтверждения дохода

В списке обязательных документов на рефинансирование кредита другого банка, как правило, значится справка о доходах. Однако некоторые банки оформляют рефинансирование без подтверждения финансового обеспечения физического лица. Однако в этом случае несколько проигрывает клиент, так как его соглашение оформляется под более высокие проценты.

Стоит помнить, что взять новый кредит на погашение старого без полного утаивания сведений о доходе не получится. В анкете, которую заемщик обязательно заполняет, нужно указать: место работы, должность и размер дохода на работе за месяц. Таким образом, информация по поводу получаемой зарплаты указывается, однако документально не проверяется и не подтверждается.

Как называется справка для рефинансирования кредита

В пакет документации для перекредитования входит справка-выписка, так называется форма, из банка-кредитора относительно актуальных данных по состоянию задолженности. В состав справки-выписки в банк для рефинансирования входят следующие пункты:

  • данные о кредитном договоре – начало и конец периода кредитования, а также номер;
  • размер кредитования, и в какой валюте представился заемщику ;
  • если продуктом была карта – ее лимит или размер овердрафта по дебетке ;
  • величина процентной ставки;
  • установленные объемы ежемесячного платежа;
  • остаток по кредиту на момент выдачи формы;
  • сумма начисленных процентов на остаток.

Важно! Форма должна иметь реквизиты должника для специального счета , на который будут перечислены средства для закрытия долга. Кроме этого, нужно помнить, что она имеет период действия от 5 до 30 дней в зависимости от особенностей/

Чтобы получить согласие нового кредитора на сотрудничество необходимо предоставить выписку из учреждения первого кредитора об остатке долга, запросить ее можно:

  • онлайн через официальный сайт, для этого следует открыть главную страницу аккаунта и выполнить запрос в «Документах»;
  • также можно обратиться лично в отделение банка.

Представить данный документ учреждение обязано в течение нескольких дней после запроса, без права на отказ.

В процессе оформления ипотеки на перекредитование, необходимо также собрать пакет документации после согласия банка, при этом в него должны входить не только справочные данные и формы относительно кредита и владельца продукта, но и в отношении залогового имущества. Нужный набор для участия в программе состоит из следующих выписок и справок:

  • паспорт заемщика;
  • ИНН. Военный билет, СНИЛС;
  • заверенная трудовая книжка, справка о доходах по форме банка или 2НДФЛ;
  • выписка из банка-кредитора о состоянии кредита;
  • заявление клиента;
  • счет для перечисления средств на погашение кредита;
  • оценочный альбом, оформленный независимым оценщиком, который имеет аккредитацию в данном учреждении;
  • согласие и решение страховой компании;
  • свидетельство на право собственности, договор купли-продажи;
  • выписка из домовой книги и согласие всех собственников недвижимости;
  • выписка из ЕГРП;
  • документы БТИ – технический и кадастровый паспорта, экспликация.

После получения данного пакета банк подписывает договор с клиентом, при этом может присутствовать комиссия за выдачу средств, которую следует сразу оплатить. Кроме этого, банковская структура вправе рефинансировать первое время с повышенными ставками, до получения подтверждения от заемщика о погашении задолженности в первом учреждении и зарегистрированной закладной.

После того как расчет с кредитором, предоставившем ипотеку, полностью произошел и ипотечное обременение в течение 12 дней снято, в банк требуется предоставить такой список документации:

  • свидетельство о собственности без обременений;
  • свежая выписка из ЕГРП об отсутствии обременений;
  • выписка из домовой книги за последний месяц.

Далее подписывается договор ипотеки, к которому прикладывается закладная, зарегистрированная в качестве залога для рефинансирующего учреждения. Только после процедуры регистрации ипотеки банк снизит процентную ставку до заявленной в условиях.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли подводные камни

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

  • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
  • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Порядок получения справки для рефинансирования в банке

В зависимости от регламента, регулирующего деятельность финансовой организации, получение документа по кредиту может быть платным, это не нарушает законных норм и не регулируется федеральными правовыми актами.

Справки для перекредитования заемщики получают следующими способами:

  • онлайн-обращением с заполнением электронного заявления, где указывается способ получения документа (ценное письмо, личный визит в банк и пр.);
  • при личном присутствии с направлением письменной просьбы сотруднику первичного кредитора сформировать документ.

Внимание: законной формы такая выписка не имеет, может выдаваться в любой форме. Принципиально только содержание: общий долг, остаток долга на дату формирования, график платежей, погашение с датами, процентная ставка и прочие условия кредитного договора.

Если кредитор игнорирует выдачу документа для рефинансирования займов, необходимо направлять жалобу в Центральный банк РФ, который инициирует проверку организации не законность действий. Предварительно уведомляйте о намерении сотрудника первичного кредитора – чаще такой шаг приводит к незамедлительной выдаче справок.

Важно! По закону, клиент в любой момент должен иметь доступ к информации по своему кредиту. В противном случае можно обращаться в Финпотребсоюз.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

семнадцать − 13 =