Кредит под залог без справок: требования банков, особенности и условия

Кредит под залог недвижимости  (ломбардная ипотека) – ссуда, которая предоставляется физическому лицу под залог недвижимости. В отличие от классической ипотеки, где залогом выступает приобретаемая недвижимость, при ломбардной ипотеке залогом выступает объект недвижимости, имеющейся в собственности у заемщика. Это условие ограничивает круг лиц, которые могут оформить такой кредит.

Однако, не стоит думать, что без работы, без доходов можно получить деньги – банк будет анализировать, оценивать его платежеспособность (а иногда еще и с большим рвением), и при плохой кредитной истории, скорее всего, откажет в займе. Кроме этого, не всякое имущество банк готов взять в залог – ветхие, аварийные и пр. объекты оформить не удастся. А вот купить долю недвижимости за счет кредита – можно.

Понятие и особенности

Недвижимость является одним из самых дорогих видов собственности россиян, поэтому данный вид займа позволяет получить максимальную сумму денежных средств. Люди берут такие займы, чтобы купить машину или квартиру, заплатить за ремонт, обучение или лечение. Однако, нередки случаи, когда кредиты оформляются с целью возврата долгов или на развитие бизнеса, на что официально банки деньги не дают.

Процентные ставки по таким займам являются одними из самых низких на рынке кредитовании частных лиц и могут быть сопоставимы только со ставками по классической ипотеке или по кредитам под залог автомобиля (еще один доступный для населения вид залогового кредита). В сравнении с нецелевыми займами наличными, такие кредиты, обычно, также будут дешевле.

Для многих заемщиков принцип формирования процентной ставки по кредитам под залог недвижимости не совсем понятен – по их мнению, передача в залог недвижимости является достаточным основанием, чтобы получить деньги без лишних вопросов. Однако, при обращении в банк зачастую им приходится сталкиваться с необходимостью подтверждения своей кредитоспособности по стандартной программе.

Происходит это потому, что конечной целью выдачи любого займа для кредитной организации является получение прибыли, а не торговля залоговым имуществом. В редких случаях банки предлагают программу, которая по условиям очень похожа на предложения ломбардов – никаких документов, подтверждающих доход – только залог. Однако, как дисконт, так и ставка по ним вполне сопоставимы с ломбардом.

В результате такой сделки заемщик действительно может очень быстро получить деньги. При этом, совсем необязательно иметь какой-либо доход в принципе – все риски банк закладывает в процентную ставку, размер которой может быть сопоставим со ставками по нецелевым кредитам наличными, да и сумма денег, которую можно получить в лучшем случае может достигать только половины реальной стоимости жилья.

Оформлять такой займ или нет – вопрос спорный. С одной стороны — многие клиенты благодаря этой программе смогли решить свои финансовые вопросы, не прибегая к  услугам более дорогих источников финансирования. С другой стороны – стоимость этих займов, да и сумма финансирования далеко не всегда соответствуют ожиданиям клиентов. В общем, целесообразность таких кредитов зависит от ситуации.

Еще один нюанс, о котором нужно знать — при оформлении кредита под залог недвижимости потребуется оплатить услуги оценщиков и застраховать предмет залога на весь срок действия договора. Кроме этого, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровья заемщика. Многие финансовые учреждения готовы профинансировать данные расходы, однако, в этом случае проценты придется платить уже и за эти услуги.

Что нельзя делать с имуществом, которое находиться в залоге у банка

Регистрация договора залога накладывает на недвижимость обременение и ограничивает права распоряжения имуществом до полного погашения кредита и процентов.

Ограничения:

  • нельзя продать, обменять, подарить заложенную недвижимость, теоретически это можно сделать, если банк даст согласие, но на практике, таких разрешений кредитор не предоставляет;
  • перепланировка заложенной жилой площади должна производится только при согласовании с банком;
  • регистрация новых лиц на заложенной площади также производится при согласовании с кредитором.

При невозможности осуществлять погашение долга, заемщик может продать заложенное имущество для погашения кредита. Это делается совместно с кредитором. Часто недвижимость реализовывается через торги. Стартовая стоимость составляет до 80% от рыночной цены на недвижимость.

Обязательно ли страхование объекта залога

При залоге недвижимости обязательным является страхование ее от риска утраты и повреждения. Данное требование заявлено в «Законе об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ. Выгодоприобретателем по договору становится кредитор.

Стоимость страховки находится на уровне до 1% от выданной суммы.

Дополнительные договора: страхование жизни, потери трудоспособности, титульное страхование заключаются добровольно. Стоимость данных полисов находится в диапазоне 0,5-1,5%. При отказе заемщика от страховки, увеличивается процентная ставка.

Часто банки предлагают комплексное страхование заемщиков. Это уменьшает расходы клиента, но позволяет получить полный комплекс требуемых полисов. Стоимость таких полюсов в среднем доходит до 1,5% от суммы кредитования.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Какая процентная ставка по данному кредиту

Ликвидный залог является гарантией получения кредита на самых выгодных для заемщика условиях. Средняя процентная ставка находится в интервале от 11 до 15%.

Следует помнить, что заемщик несет дополнительные расходы при оформлении договора, которые повлияют на полную стоимость сделки:

  • определение рыночной стоимости имущества;
  • регистрация сделки;
  • страхование объекта недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • нотариальное удостоверение сделки (при необходимости).

Оформить сделку можно в коммерческих банках, структурах с государственным участием.

Процентные ставки по нецелевым кредитам под залог недвижимости по популярным банкам:

Банк Базовая процентная ставка,
% годовых
Сбербанк От 12,0
ВТБ От 11,1
Альфа Банк От 13,29
Россельхозбанк От 16,5
Газпромбанк От 11,9

Процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому заемщику. На ее величину дополнительно оказывает влияние статус заемщика, его желание заключить договор добровольного страхования. В таблице представлены минимальные тарифы.

Например, процентная ставка по кредиту под залог недвижимости в Сбербанке зависит от следующих факторов:

Россельхозбанк предъявляет более жесткие условия: при отказе от добровольного страхования заемщиков, чьи доходы учитывались при определении возможной суммы кредита, базовая ставка увеличивается на 2 пункта, минимальный процент у кредитов сроком до 1 года, если сделка оформляется до 5–10 лет, процент вырастает до 19,5% годовых.

Если программой кредитования предусмотрена возможность оформления по 2 документам, без подтверждения доходов и занятости, процентная ставка вырастает на 5–7 пунктов. Например, в «Банке Русский Стандарт» кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов выдается под процент от 19,9% годовых

Требования банка для выдачи кредита под залог недвижимости

Банки выдвигают стандартные требования:

  1. Несмотря на солидное обеспечение заемщик должен получать доход, достаточный для ежемесячных взносов на погашение задолженности.
  2. Если у клиента имеются открытые просрочки, в сделке будет отказано.
  3. Недвижимость должна принадлежать на правах собственности заемщику или третьему лицу.
  4. Невозможно заложить имущество, находящееся в совместной собственности, без согласия других собственников.
  5. При наличии супруга/ги, соответствующая сторона выступает созаемщиком или поручителем по договору.
  6. Оценка рыночной стоимости недвижимости осуществляет специальными компаниями за счет заемщика.

Какую недвижимость можно предоставить под залог

Предлагаемое в залог имущество должно соответствовать следующим требованиям:

  • оно не должно быть в ветхом, аварийном состоянии или подлежать сносу;
  • не должны быть зарегистрированы обременения;
  • не должно быть судебных разбирательств;
  • на жилой площади не должны быть прописаны несовершеннолетние, инвалиды, другие иждивенцы;
  • сумма кредита не может быть больше 60–80% стоимости недвижимости.

Дополнительные требования могут быть выставлены конкретными кредиторами. Например, в Газпромбанке ими являются:

Необходимые документы для оформления займа

Заемщик предоставляет два пакета документов:

  1. Документы, подтверждающие собственную платежеспособность и состоятельность. В этот список включаются паспорт, второй документ, анкета-заявка на кредит. При требовании документального подтверждения доходов необходимо представить справки о зарплате, копию трудовой книжки. Дополнительно заемщик может представить в банк документы, свидетельствующие о его благосостоянии: ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН на другую недвижимость, имеющуюся в собственности, водительское удостоверение, загранпаспорт и т. д. Это увеличит вероятность принятия банком положительного решения.
  2. Документы на залог: выписка из ЕГРН на актуальную дату, документы-основания передачи прав собственности, справку об отсутствии обременения, кадастровый, технический паспорт, согласие супруга/ги на сделку (при совместной собственности), справка о количестве зарегистрированных на жилой площади.
Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

17 + десять =