Кредит под залог с плохой кредитной историей: основные особенности, плюсы и минусы

В первую очередь стоит ответить на вопрос: насколько у вас плохая кредитная история? Дело в том, что клиентов, у которых кредитная история безнадежно испорчена, банки будут рассматривать только при залоге квартиры, которая не является единственным жильем.

Что не так в кредитной истории

Чтобы увидеть себя глазами банка можно заказать «Кредитный скоринг». Скоринговый балл, построенный на основании кредитной истории, даст представление: на что можно рассчитывать клиенту с его кредитной историей. Такой, какая она есть.

Отчет бюро по кредитному скорингу показывает ситуацию с кредитной историей на данный момент. Если скоринговый бал выше хотя бы 600-620, то банки будут с вами работать. И имеет смысл попробовать взять кредит в другом, более лояльном банке.

Если балл меньше, то лучше некоторое время переждать, иначе дополнительные запросы усугубят ситуацию.

На скоринговый балл влияют 4 фактора:

  1. Число запросов за последнее время (если их много – балл снижается),
  2. Период времени, прошедший с последней просрочки (давние проблемы в меньшей степени портят картину, чем свежие),
  3. Полное отсутствие кредитной активности (не пользуетесь даже кредиткой),
  4. Соотношение желаемой суммы к оформляемым ранее (желательно увеличивать сумму кредита постепенно).

Если работать над увеличением скорингового балла, то для банков можно стать не только приемлемым, но и даже желанным клиентом.

Для начала неплохо бы обзавестись кредиткой и активно использовать ее в течение льготного периода. Этот метод практически ничего не будет вам стоит. Через некоторое время (от полугода) можно подать заявку в банк на увеличение кредитного лимита.

Желательно, чтобы банк был крупным, пусть даже изначально кредитный лимит будет символическим.

Дополнительные условия для получения кредита с плохой КИ

Чтобы увеличить вероятность получения ссуды, заемщик должен доказать банку свою платежеспособность, порядочность, убедить кредитора в серьезности намерений погашать дог своевременно.

Банк предоставляет кредиты денежными средствами, получить долг назад он планирует также деньгами. Для него не является целесообразным заниматься реализацией заложенного имущества. Поэтому, даже при наличии обеспечения, платежеспособность заемщика выступает основным показателем при рассмотрении возможности выдачи ссуды.

Дополнительные условия для оформления сделки:

  • предоставление справок о зарплате, подтверждение занятости заемщика;
  • документальное подтверждение дополнительных источников дохода;
  • приложение документов, которые свидетельствуют об уровне благосостояния заемщика: документы на недвижимость, имеющуюся в собственности, на Авто, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы и т. д.;
  • для повышения вероятности одобрения заявки клиент может предложить платежеспособного поручителя, у которого отсутствует отрицательная КИ.

Если имеются документальные доказательства, почему допускались просрочки по предыдущему долгу, их также можно представить новому кредитору.

Плюсы и минусы

Оформив залог с плохой кредитной историей, заявитель дает кредитору гарантию возврата средств путем реализации имущества при отказе от личного погашения долга.

Рассмотрим достоинства и недостатки подобного решения:

Чем выгоден залог имущества? Риски и негативная сторона решения
Оформление займов с открытыми просрочками При невыплате и регулярных нарушениях банк инициирует отчуждение залога, реализовывает недвижимость в счет уплаты кредита
Снижение годового процента Необходимо заключение страхового договора, влекущего дополнительные расходы
Возможность получить деньги клиентам с серьезными, регулярными нарушениями (свыше 30 дней просрочки) Процедура заключения договора на займ предполагает несколько посещений представительства банка, траты на оформление залогового документа
Быстрое получение средств в сумме до 80% от стоимости залоговой недвижимости Запрет на некоторые действия с недвижимым имуществом (регистрация новых субъектов, сдача в аренду и пр.)

Важно! Такой займ предполагает отсутствие поручителей, справок о доходной части заемщика, документов с рабочего места и требования к стажу. Фактически банк дает шанс клиенту исправить ситуацию для приобретения положительного кредитного рейтинга.

Мифы

Существует практически 2 противоположных мифа о кредитной истории.

Первый миф распространяют сотрудники банков для стимулирования продаж кредитных продуктов с небольшим лимитом.Он о том, что смартфон за 5-10 тысяч рублей в кредит на 2 года поможет сформировать положительную кредитную историю и в дальнейшем получить ипотеку в Сбере без проблем.

Особенно странно звучит такой призыв к улучшению кредитной истории от сотрудников Русского стандарта. Так как:

  1. Сбербанк даже не будет знать о существовании этого кредита, так как не пользуется услугами именного кредитного бюро Русского стандарта,
  2. Даже если клиент принесет справку о погашении кредита, невозможность накопить 5-10 тысяч рублей скорее отрицательно будет характеризовать его как потенциального ипотечного заемщика. Ведь стандартный платеж по ипотеке – это 20-30 тысяч рублей.

Второй миф состоит в том, что можно спокойно портить себе кредитную историю, допуская просрочки в банке Хоум кредит и Русский стандарт, ведь другие банки никогда не узнают об этом.

Банки при проверке клиента пользуются не только отчетом из бюро кредитных историй. Но и другими инструментами. Например, клиент, который в данный момент судится с банком по поводу невыплаты кредита, будет известен всем банкам. Так же есть база мошенников. Это те, кто подавал неверные сведений о себе, либо предоставлял поддельные документы.

Где дают кредиты под залог с плохой историей

Лояльно относятся к проблемным заемщикам в Совкомбанке. Там большее значение имеет качество залога. Если у вас дорогая квартира в центре, то, есть шанс попасть под условия кредитной программы с минимальной ставкой. Даже с неидеальной кредитной историей. И таким образом кардинально ее поправить.

Дело в том, что именно займы под залог жилья – это, как и грамотное использование кредитной карты, отличный способ проявить себя добросовестным заемщиком. Залог недвижимости – более рискованное и затратное мероприятие, но зато суммы можно будет после погашения кредита снова брать крупные. Даже без залога.

Подходит этот метод не всем. Только тем, кто действительно решил свои финансовые проблемы и способен обслуживать крупный кредит. В ином случае – начинать лучше с малого.

Небанковские кредиторы будут вам рады несмотря даже на самую негативную кредитную историю. Но лучше, если не совсем уж какая-то критическая ситуация, работать с крупными банками.

Именно у проверенных кредиторов работа построена таким образом, что рискуете потерять залог вы только при злостных невыплатах. В любых других случаях (например, при временных проблемах) вам пойдут на встречу и найдут взаимовыгодные решения.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Какие банки выдают залоговые кредиты

  • Если вам нужна сумма до 15 млн. рулей, тогда обращайтесь в АК Барс банк. Ссуда выдается под 11,5% годовых на 180 месяцев. Цели могут быть любыми, но предусмотрен залог жилья. (Подробнее).
  • До 20 миллионов под залог вашей недвижимости можно получить в Банке Жилищного Финансирования. Кредит оформляется на 20 лет под 11%. Для заемщиков предусмотрено понижение процентной ставки при выполнении определенных условий. (Подробнее).
  • На сумму, не превышающую 26 миллионов, может профинансировать Райффайзенбанк. Переплата по кредиту составит 11,9% в год. Ссуда выдается сроком на 15 лет. (Подробнее).
  • Займы до 15 млн. рублей выдает Тинькофф банк. Для клиентов действует кредит «Нецелевой под залог». Вы сможете взять необходимую сумму в указанных пределах от 9%. Вернуть её нужно за 15 лет. Эта финансовая организация не требует подтверждения дохода. (Подробнее).
  • Ссуду в размере до 30 миллионов можно оформить в Восточном банке. Годовая ставка по такому кредиту составляет от 9,9%. Обязательным условием является покупка страхового полиса. При этом свой доход можно не подтверждать.

Может ли заемщик с плохой КИ получить кредит под залог

Если заемщик официально не трудоустроен или имеет непогашенные банковские ссуды, то новая заявка на выдачу кредита будет отклонена. Даже при наличии имущества, которое может выступать залогом.

Почему нужно следить за своей кредитной историей

КИ является одним из главных показателей, которые рассматриваются банками при предоставлении кредита. Параметр определяет уровень ответственности заемщика, его возможности совершать платежи в любых ситуациях. Отличная КИ увеличивает вероятность одобрения заявки, гарантирует предоставление оптимальных условий кредитования.

Содержание КИ, хранение, защита информации, права БКИ, регулируются ФЗ-218 от 30.12.2004г. «О кредитных историях». Согласно правовому акту, КИ хранится в течение 10 лет, который рассчитывается со дня последнего изменения данных.

Поэтому для заемщиков является крайне важным качественно обслуживать принятые на себя обязательства.

Проблемы с КИ часто возникают у молодых заемщиков, которые следуют рекламным предложениям банков и бездумно оформляют кредиты. Высокими рисками обладают долгосрочные программы кредитования, когда практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 10–30 лет вперед. В результате бывший заемщик не сможет при необходимости воспользоваться кредитными услугами банков в течение 10 лет.

Положительная КИ не подразумевает полное отсутствие просрочек по договору, обычно допускается несколько выходов платежей на счет просроченных ссуд на время, не превышающее 1 месяца в суммарном выражении. Например, определяется, что за время действия кредитного договора ссуда может выйти на просрочку до 5 раз, в размере ежемесячного платежа, общим сроком не более 30 дней. Параметры определяются банками в зависимости от срока договора.

Как банк узнает о плохой кредитной истории?

Вся информация о качестве обслуживания долга заемщиком аккумулируется в БКИ. Кредитные организации, микрофинансовые компании, обязаны подавать сведения на своих клиентов. Для этого не требуется их согласие.

При обращении за новым займом в кредитную компанию, клиент подписывает разрешение на получение банком необходимой информации. Кредитор самостоятельно осуществляет запрос в БКИ.

Что делать, если в моей кредитной истории ошибка?

Наиболее распространенной является ошибка, когда ссуда фактически погашена, а в отчете представляется действующей. В этом случае клиенту следует обратиться к тому кредитору, где был оформлен заем и получить справку, подтверждающую фактическое погашение задолженности. Далее подается письменный запрос в БКИ с просьбой исправить ошибку. Заявки обрабатываются в течение 1 месяца.

При неполучении согласия на исправление ошибки, клиент обращается в судебные органы для разрешения конфликта.

Чтобы быть уверенным в предоставлении достоверных данных, заемщик имеет право 1 раз в год самостоятельно проверить КИ бесплатно.

Можно ли исправить плохую кредитную историю?

КИ формируется на основе фактов, которые уже произошли, поэтому исправить ее невозможно.

Однако следует понимать, что банкам важно, как клиент погашал последние полученные кредиты. Поэтому, несмотря на то, что КИ хранится 10 лет со дня последнего изменения информации, ссуда, которая была своевременно погашена 1–2 года назад сыграет большую роль, чем та, что погашалась с просрочками 5–8 лет назад.

Клиент может самостоятельно улучшить КИ. Для этого ему потребуется получить и своевременно погасить кредит, для полного исправления может потребоваться не одна сделка и время 1–2 года.

Варианты выплат кредита

Чтобы ваше жилье не ушло с молотка, своевременно погашайте долг в указанный срок. При использовании сторонних терминалов, расчетных счетов и дебетовых карт рассчитывайте сроки зачисления платежа, чтобы не допускать просрочки и штрафов.

В схемах выплаты:

  • аннуитетная – равными частями на весь срок погашения;
  • дифференцированная с выплатой процентов в первые несколько лет пользования средствами.

Важно! В банке чаще предлагается именно аннуитетная система, распределяющая тело и проценты одинаково на каждый месяц. В этом случае заемщикам выгодно рефинансировать кредит с залогом при возникновении финансовых затруднений.

Почему могут не одобрить кредит

Потребительское кредитование пользуется огромной популярностью у граждан, ведь благодаря ему можно быстро получить деньги в долг на любые цели — образование, экстренное лечение, покупка новой недвижимости, ремонт старой, путешествие. В какой-то момент планов становится больше, чем возможностей, и вы с трудом отдаете займ банку после нескольких просрочек, рефинансирования и еще просрочек.

Выдачу кредита одобряют не всем, кто обращается за ним. Банк проверяет ваше трудоустройство, размер зарплаты, наличие близких родственников и высшего образования, какое имущество есть у вас в собственности (особенно недвижимость) и так далее.

Особенно детальной проверке подвергается кредитная история потенциального заемщика, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) десять лет. Данные обо всех гражданах России, которые обращались за кредитами в банки или любые другие кредитные организации, хранятся со всеми подробностями о кредите: цели обращения, дате, решении банка выдавать кредит или нет, размере долга. Если при очередном запросе на займ банк найдет в БКИ информацию о наличии у вас непогашенного кредита, просроченного платежа, судебных разбирательств с кредиторами или коллекторской компанией, то вам, скорее всего, откажут.

Справка: предлагая , вы рискуете ценным активом, гарантируя кредитору возврат потраченных на вас средств даже в случае неисполнением вами кредитных обязательств. Именно поэтому процент по такому кредиту будет меньше, чем по займу без залога недвижимости.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

19 − 9 =