Как взять кредит с поручителем: особенности, плюсы и минусы

Подписывая договор о предоставлении поручительства, гражданин или компания начинает нести солидарную ответственность с заемщиком за погашение долга.

Поэтому требования к поручителю и заемщику идентичные. Поручитель должен быть платежеспособным, получать доход в объеме, достаточном для обслуживания долга и удовлетворения своих потребительских нужд. Если поручителем будет юридическое лицо, то оно должно иметь хорошую отчетность с достаточным уровнем прибыли.

Плюсы и минусы поручительства

Обеспеченная сделка в большинстве случаев выгодна как для заемщика, так и для коммерческого банка. Риски на себя берет в основном поручитель, поэтому настоятельно рекомендуется гарантировать только те кредиты, где в роли получателя средств выступает ответственное лицо. Обычно речь идет о близких друзьях и родственниках.

Не стоит брать на себя ответственность по погашению кредитов третьих лиц. Законом гарантируется возмещение убытков поручителя, но для возвращения потраченных на выплату кредита средств придется обратиться в суд.

Преимуществами кредитов с поручительством:

  1. Повышение шансов на одобрение заявки.
  2. Увеличение максимального размера займа.
  3. Снижение процентных ставок и комиссий.
  4. Продления срока действия сделки.
  5. Гарантированное погашение задолженности.
  6. Устранение рисков, связанных с невозвратом кредита.
  7. Оптимизация графика регулярных платежей.
  8. Возможность привлечения юридического лица в качестве гаранта.

За счет привлечения платёжеспособного поручителя потенциальный заемщик ощутимо повышает шансы на оформление максимально выгодного кредита с низкими процентными ставками на срок до 25 лет.

Речь идет не только о потребительских займах. Поручительство активно используется на этапе целевого кредитования, в том числе во время получения ипотеки, займа на развитие бизнеса и ссуды для приобретения.

Недостатки кредитов под поручительство:

  1. Повышенный риск для гаранта сделки.
  2. Снижение оперативности рассмотрения заявки.
  3. Сбор расширенного пакета документов.
  4. Требования касательно погашения чужих долгов.
  5. Возмещение убытков поручителя по решению суда.

В целом займы с поручительством являются одним из лучших банковских продуктов на современном рынке кредитования. Они в разы выгоднее необеспеченных кредитов.

Если в сделке принимают участие ответственные заемщики, гаранты не сталкиваются с рисками.

Таким образом, рассматриваемый вид кредитования требует особой осторожности именно со стороны поручителей.

Для кредиторов и заемщиков эта форма заимствования абсолютно безопасная. Единственным незначительным недочетом является повышенный срок рассмотрения заявки, который составляет от 24 до 120 часов. Это время отводится на кредитный скоринг.

Условия программ и процентная ставка по ним

Прежде, чем заключать соглашение с банком, необходимо тщательно изучить условия кредитования по выбранной программе, которые действуют на данный момент.

Несмотря на то, что процентные ставки указаны банком по каждой программе, они могут меняться в зависимости о того, к какой группе сотрудники банки отнесли заявителя.

В первую группу входят заемщики с низким уровнем риска не возврата кредита. Это клиенты банка, которые уже брали кредит и выплачивали его без задержек. Также здесь зарплатные клиенты и те, кто готов предоставить максимум документов, оформить залог, а также страхование собственной жизни, трудоспособности.

Во вторую группу входят заемщики с высоким уровнем риска. Как правило, это люди без кредитной истории, то есть те, кто еще никогда не брал кредит в банке.

Клиенты с плохой кредитной историей могут даже не подавать заявку в Сбербанка, так как данное финансовое учреждение с заведомо проблемными лицами не сотрудничает.

Зачем вообще становиться поручителем и нести дополнительную ответственность

Во-первых, многие действуют из сугубо дружественных побуждений, желая выручить из беды. Тут срабатывает давление на жалость. Например, могут сказать, что, мол, раз деньгами не можешь помочь, то стань хотя бы поручителем, ведь ты ничем не рискуешь.

В ряде случаев быть поручителем не так и плохо. Даже если вы угодили в ситуацию, когда пришлось выплачивать не свои долги, то фактически вы формируете себе положительную кредитную историю. Другой вопрос в том, что цена хорошей репутации может оказаться слишком большой. Вот почему стоит десять раз подумать, прежде чем брать ответственность за другого. Практика менеджеров банков показывает, что зачастую поручаются за близких и друзей, которым доверяют. В противном случае можно заплатить за фактически неродного человека из своего кармана. И только вам решать, настолько ли много у вас денег, чтобы пуститься в эту авантюру.

Кредит без поручителей

Кредит без поручителей — это , который выдается заемщику, не требующий гарантий третьего лица.

При оценке кредитоспособности заемщика учитывается только лишь его финансовое состояние. В зависимости от этого устанавливается размер кредитования, сроки, процентная ставка и  возможность самой выдачи кредита.  Без гарантий третьих лиц сумма по таким кредитам будет меньше, чем с ними, поэтому кредиты без поручителей, несмотря на конкуренцию среди банков и совершенствование методик оценки платежеспособности, выдаются на сравнительно незначительные суммы.

Оформление кредита без поручителей для банка всегда является более рискованным. Ведь в случае ухудшения финансового состояния должника он сможет выставить требование поручителю, так как вероятность ухудшения материального положения у двух лиц значительно ниже, чем у одного. Одной из выгод кредитования без поручителя  является то, что оно не требует дополнительных затрат и усилий от банка и должника.  Однако из-за повышенного риска клиенту придется  заплатить большую процентную ставку по такому виду кредитов за это удобство.

Поручительство по кредиту ответственность

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то его будет погашать поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита, как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В итоге может получиться, что поручитель будет выплачивать банку часть кредита больше, чем сам заемщик.

В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ , он вправе требовать от заемщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесенных в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.

Следует обратить внимание и на тот факт, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется , а вместе с ним автоматически — и у поручителей, не осиливших такие обязательства.

Как взять кредит наличными с поручителем

Основная задача гаранта сделки заключается в возвращении денежных средств при условии потери основным заемщиком платежеспособности. Параметры напрямую зависят от готовности идти на компромисс.

Стороны обычно обсуждают все условия, связанные с выдачей и возвратом денежных средств. В основном игнорирование заемщиком условий договора приводит к привлечению поручителя.

Сначала кредитор предлагает гаранту сделки повлиять на недобросовестного заемщика, который пропустил несколько ежемесячных платежей. В противном случае выплачивать кредит придется лицу, которое подписало договор поручительства.

Требования к гаранту сделки включают:

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!
  1. Наличие гражданства и постоянной регистрации.
  2. Возрастные ограничения (обычно от 20 до 65 лет).
  3. Проживание и трудоустройство в регионе выдачи кредита.
  4. Наличие стабильного дохода.
  5. Стаж на текущем месте работы от трех месяцев.
  6. Отсутствие действующих кредитных обязательств.

Таким образом, стандартный набор требований, выдвигаемых по отношению к поручителю, практически дословно повторяет запросы банка на этапе оценки кредитоспособности потенциального заемщика.

Обеспечение сделки происходит путем заключения договора поручительства, в котором указываются все обязанности и права сторон. Гарант может отказаться от выполнения условий сделки, если параметры соглашения были изменены кредитором или заемщиком без предупреждения.

Поручительство – один из самых распространенных способов защиты интересов коммерческого банка, но гарант сделки также имеет возможность отстаивать свои права.

Необходимость поруки

Наличие поручительства снижает риск невозвращения займа. Поэтому банки больше заинтересованы в оформлении кредитов с поручительством, чем в выдаче бланковых (беззалоговых) займов. Конечно, твердый ликвидный залог намного лучше, но его нотариальное оформление, а также обязательное страхование и другие дополнительные расходы делают оформление займа очень дорогим для клиента. Это особенно актуально, когда сумма заявки на кредитование не так велика.

Поэтому финансовые учреждения готовы предоставлять потенциальным заемщикам кредиты под поручительство. В этом случае расходы по оформлению значительно ниже, что дает возможность получать бóльшие суммы займа.

Отличия кредита с поручительством от бланкового:

  • первый позволяет заимствовать значительно большую сумму;
  • наличие поручительства увеличивает срок погашения кредита;
  • в связи с более низким уровнем риска процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по бланковым;
  • банки очень редко оформляют бланковые кредиты новым клиентам, поэтому наличие поручительства является обязательным для таких категорий заемщиков;
  • в банковской практике большое количество потребительских кредитов оформляются при условии обязательного поручительства супруги или супруга заемщика;
  • наличие поручительства позволяет увеличить сумму займа за счет того, что финансовое учреждение может принять во внимание доход всех участников сделки – и заемщика, и его поручителя.

В чем опасность поручительства

Когда человеку предлагают стать поручителем, прежде чем согласиться, необходимо все тщательно обдумать. Рекомендация банковских сотрудников – никогда не соглашаться быть поручителем у незнакомых людей. Да и со знакомыми возможны «нюансы». Займы могут оформляться на достаточно долгий срок – до 10 лет, а с ипотекой – на еще больший период. И все это время поручитель должен быть уверен в том, что человек, за которого он поручился, не допустит просрочки и вовремя выполнит все свои обязательства. Ведь спрогнозировать, даже на относительно небольшой срок, как будут развиваться события, сложно, а возможны еще и форс-мажоры: болезни, сокращения на работе и прочие неприятности.

Существует также моральный аспект, который необходимо учесть во время предоставления поручительства. Денежный вопрос в большинстве случаев является причиной ссор и разрывов отношений. Поэтому, если сразу отказаться от этой роли, можно потерять знакомых или друзей, но это все же лучше, чем ситуация, когда через некоторое время заемщик перестанет погашать долг и банк обратится с претензиями к поручителю. И в этом случае вряд ли сохранятся дружеские отношения, но плюс ко всему на заемщике и поручителе повиснет просроченная задолженность, которая к тому же испортит репутацию.

Что же до расторжения договора поручительства в суде и признания его недействительным, то такой исход маловероятен. В суде обоснование будет простым: «Вы же видели, под чем подписывались».

Поручительство наиболее оправдано в том случае, когда его дает супруг или супруга. Так банк получает 100% гарантию, что все члены семьи в курсе сделки и обоюдно будут решать, куда потратить деньги с максимальной пользой.

Рейтинг банков с выгодными условиями кредитования

Решив взять заем, человеку стоит проанализировать политику тех банков, к услугам которых он планирует прибегнуть. В этой нише условия кредитования могут сильно отличаться, а разница в процентной ставке оказывается существенной. Главное – выбрать то учреждение, где взять средства под поручительство будет не только легко, но и удобно, выгодно и надежно.

Займы в Сбербанке

Лидером по предоставлению кредитов на выгодных условиях является Сбербанк, под поручительство можно взять до 3 миллионов рублей. В отличие от займа без обеспечения, здесь процентные ставки окажутся ниже: от 15,9%, шанс на принятие положительного решения увеличивается. Банк готов выдать кредит с поручителем только с 20 лет, особенно выгодными будут условия для клиентов этой организации, им не требуется собирать большой пакет документов, рассмотрение заявки производится в короткий срок.

Сбербанк лояльно относится к лицам, получающим доходы на счета в этой организации, поэтому часто присылает им специальные предложения с пониженной процентной ставкой, льготным периодом кредитования.

Привлечение поручителей требуется в том случае, если желаемая сумма выше, чем изначально готов предложить банк.

Кредиты в ВТБ 24

В этом банке можно взять большую сумму под поручительство, однако для заемщиков действуют строгие рамки: возраст – выше 21 года, доход – от 20 тысяч рублей. Желая оформить кредит, понадобится собрать обширный перечень документов, хотя лица, являющиеся клиентами организации, могут рассчитывать на небольшие уступки.

Процентная ставка начинается от 17%, причем никаких скидок тут не предусмотрено. Клиенты могут рассчитывать на увеличение суммы, она составит до 5 млн. Есть возможность взять деньги на срок до 5 лет.

Кредитование в РоссельхозБанке

Заемщик может взять средства на любые цели, эта программа является удобной для тех, кому требуется небольшая сумма: минимальный размер составляет 10 тысяч. Впрочем, максимум тут – всего миллион. Процентная ставка оказывается самой низкой в данном сегменте услуг, начинаясь от 14,5%, но это – только для надежных клиентов. Если вы откажитесь от участия в страховой программе, произойдет существенное увеличение.

Кредит оформляется без комиссий на срок до 5 лет, заемщик сам выбирает схему погашения долга. Удобство состоит в том, что здесь можно предоставить подтверждение любых видов доходов, все источники, будь то сдача жилья в аренду или ведение ЛПХ, влияют на принятие положительного решения.

Кредитная политика РосБанка

Банк предоставляет кредиты населению под залог ТС или поручительство, ставки начинаются от 13,5%, но устанавливаются индивидуально, на практике с расчетом всех параметром оказываются выше на несколько пунктов. Преимущество заключается в быстроте рассмотрения: не более 2 дней, возможности выбора графика погашения и досрочных выплат без комиссий.

Пакет документов здесь стандартный, главное – подтвердить доход. Сегодня банк готов выдать средства только добросовестным заемщикам, клиентам или сотрудникам бюджетных, устойчивых в финансовом плане предприятий.

Подача заявки

Потребительский кредит от Сбербанка можно оформить 2 способами:

  • дистанционно — через Сбербанк Онлайн или Мобильное приложение (варианты доступны для действующих клиентов банка, которые уже зарегистрированы в личном кабинете);
  • в отделении банка (так подать заявку может любой человек).

Срок рассмотрения онлайн заявки — до 2 часов. Ответ клиент получает на телефон в виде смс. Срок рассмотрения заявки, поданной в отделении банка — до 2 суток. После этого потенциальному клиенту банка перезванивает сотрудник Сбербанка и сообщает . Далее необходимо в течение 30 дней явиться в банк для подачи документов на кредит (нужна справка 2 НДФЛ о доходах и документы на залоговое имущество, если кредит оформляется с обеспечением).

Если заявитель заполнял анкету на сайте, но предварительное решение не получил, он может проверить статус заявки в личном кабинете. Если вы получили предварительное одобрение, необходимо явиться в офис с пакетом документов. Положительное предварительное решение не означает то, что вам выдадут кредит в Сбербанке.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

  1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
  2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
  3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
  4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

  1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
  2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
  3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
  4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
  5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
  6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы взыскания задолженности с поручителя

Лицо, поручившееся за заемщика, всегда в ответе за исполнение последним своих прямых обязанностей по оплате долгов по кредиту, и сотрудники Сбербанка вправе потребовать оплаты долга с поручителя. В том случае, когда заемщик категорически отказался от оплаты кредита, у его поручителя есть два варианта выхода из сложившейся ситуации:

  • Погасить задолженность по кредиту в полном объеме за полгода;
  • Производить оплату ежемесячно согласно срокам договора.

Таким образом, привлекая поручителя, вы гарантированно получаете снижение ставки по проценту минимально на один процент. В случае если сумма ссуды большая, вы сможете больше сэкономить. Кроме того, с поручительством третьего лица у вас больше вероятность одобрения крупной суммы кредита, нежели без него. Однако советуем не забывать, что поручитель будет иметь те же обязательства по ежемесячным платежам и погашению задолженности, что и заемщик, в случае если последний станет избегать от оплаты и задолжает банку по кредиту. Поэтому мы вам настоятельно советуем взвесить свои возможности по оплате, чтобы не подставлять своего поручителя.

В том случае, если у вас остались или возникли вопросы по данной теме, вы можете позвонить в контактный центр Сбербанка по единой горячей линии и у оператора колл-центра узнать все интересующие вас подробности. Кроме того, сделать это можно и в режиме онлайн с помощью опции Сбербанк Онлайн. Однако при этом для входа в систему вам необходимо получить у оператора контактного центра либо у сотрудника ближайшего отделения банка идентификатор и придумать свой уникальный пароль, не сообщать его третьим лицам, чтобы обезопасить свой аккаунт в сервисе.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

три × 5 =