Максимальный и минимальные сроки потребительского кредита: основные особенности

Нередко мы сталкиваемся с ситуацией, когда срочно возникли довольно существенные расходы, а накоплений для их покрытия не хватает. В таком случае на помощь может прийти банк, предоставив потребительский кредит. Что это такое — знают все, но вот в тонкостях вопроса предоставления займа на срочные нужды разбирается далеко не каждый.

Закон о потребительском кредите описание изменений в последней редакции

Российская Федерация нуждалась в обновлении требований к потребительскому кредиту, так как это было необходимо в первую очередь и банкам, и заемщикам.

Некоторые из положений относятся к защите прав заемщиков, но в тоже время ряд из них ужесточают требования к людям, не выполняющим условия соглашения. Например, основной российский закон о потребительском займе (займе) разрешает любому кредитору передавать право на взыскание задолженности коллекторам.

Отдельная статья акта указывает на то, что займодавец вправе внести изменение в размер процентной ставки, причем в одностороннем порядке. Лицо, которому оказывается услуга, может оспорить ее размер, но действующая версия документа даст все преимущества банку. Также закон о потребительском кредите от 1 июля 2015 года указывает, что человек может рассчитывать на заемные средства, если не собирается тратить их на предпринимательскую деятельность.

Защита прав заемщиков по закону о потребительских кредитах и займах

В РФ физические лица зачастую не владеют даже базовыми навыками финансовой грамотности, поэтому берут заем на авось, не учитывая риски, другие нюансы, чем часто пользуется практически каждый банк. Ввиду этого законодатели существенно изменили текст главного профильного нормативного акта. Федеральный закон о потребительском кредите (займе) пополнило не одно положение изменяющее и уточняющее порядок того, как должны выдаваться денежные средства физическим лицам. Теперь финансовые учреждения должны делать это с учетом новых положений о защите прав заемщиков:

  1. Появилось понятие под названием «полная стоимость кредита». Это исключает возможность получить банковский займ по договору, где важные условия прописаны мелким, неразборчивым шрифтом, в конце соглашения. То есть скрытых условий, ведущих к удорожанию больше не должно быть, так как Федеральный закон о потребительском займе требует, чтобы на первой странице договора с индивидуальными условиями указывалась общая сумма кредита. Причем она должна быть прописана большими, четкими, черными знаками на белом фоне, это исключит недопонимание и ошибки со стороны человека;
  2. Полная стоимость ограничена — кредитор не вправе вносить в договор размер ставки превышающий свыше, чем на треть среднестатистическую рыночную ставку, которую определяет ЦБ;
  3. Разрешено досрочное погашение любого займа, для этого достаточно предупредить кредитора (письменно) за месяц до самого факта;
  4. Любой человек может отказаться от заемных средств, если договор уже подписан, а средства еще не получены. Также данный ФЗ указывает, что договор вступает в силу только, когда человеком получены деньги;
  5. Взятые средства могут быть возвращены человеком без объяснения причины, необходимости в двухнедельный срок, если заем целевой, то в месячный срок. Настоящий Федеральный закон о потребительском кредите (займе) указывает, что банк в таком случае может претендовать только на процент за фактическое время пользования деньгами;
  6. Данный ФЗ ограничивает размер санкций в случае просрочки;
  7. Финансисты не вправе навязывать дополнительные услуги (например, страхование), требовать уплату за работу, которая ведет к дополнительной прибыли. Выдача, зачисление денег также должны быть бесплатны, как и оценка платежеспособности людей.

Актуальный законопроект в последней редакции требует, чтобы любое перечисленное условие по защите прав заемщиков соблюдалось в отношении всех граждан, не зависимо от их социального статуса.

Комментарий к закону о потребительском кредите

В целом новый Федеральный закон о потребительском кредите (займе) призван регулировать, то как банк, любой другой профессиональный кредитор должен предоставлять услугу людям, а каждый постатейный комментарий призван раскрывать юридические особенности его статей, включая действие пунктов о защите прав заемщиков.

Но нужно понимать, что юридической силой обладает только сам ФЗ, а не комментарии к нему. К тому же пояснения предназначены для специалистов, поэтому не могут представлять интерес для большинства россиян из-за своей сложности.

Поэтому человеку, нуждающемуся в пояснениях о том, как действует Федеральный закон о потребительском кредите (займе) лучше обратиться к онлайн-консультанту, который знает каждый принцип данного акта, его положения, новшества, поэтому может профессионально рассматривать любые сложившиеся ситуации в этой сфере и давать своевременные, грамотные ответы, это поможет регулировать отношение сторон.

Порядок определения условий кредитования

В соответствии с п. 3 ст. 5 закона о потребкредите общие условия соглашения о кредитовании устанавливаются самим кредитором в одностороннем порядке. Согласно п. 2 ст. 5 закона о потребкредите к данному соглашению могут применяться правила ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ).

Сроки потребительского кредита в п. 2 ст. 9 закона о потребкредите отнесены к индивидуальным условиям договора, и к ним не могут быть применены положения п. 1 ст. 428 ГК РФ. Соответственно, срок возврата средств по кредитному договору предлагается и согласовывается банком индивидуально с каждым заемщиком.

В п. 10 ст. 5 закона о потребкредите устанавливается приоритет индивидуальных условий над общими. Индивидуальные условия прилагаются к договору в виде таблицы, форма которой установлена указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У.

Важно! С 24.06.2018 в табличную форму внесены изменения Указанием Банка России от 15.05.2018 № 4794-У, касающиеся переменой процентной ставки. . Образец договора можно посмотреть в статье Типовой договор потребительского кредита – образец

Образец договора можно посмотреть в статье Типовой договор потребительского кредита – образец.

Исходя из смысла ст. 7 закона о потребкредите, можно сказать, что срок потребительского кредита зависит от нескольких показателей:

  • полной стоимости потребительского кредита;
  • графика выплат.

П. 9 ст. 6 закона о потребкредите устанавливает, что Банк России определяет категории потребительских займов. Банк России учитывает среди прочих показателей и сроки кредитования. Определяется категория согласно указанию Банка России от 29.04.2014 № 3249-У.

Максимальный и минимальный срок потребительского кредита

В ст. 2 закона о потребкредите говорится, что законодательство, регулирующее отношения в сфере потребительского кредитования, основывается на ГК РФ. В ст. 810 ГК РФ. применимой к кредиту, установлено, что сроки договора займа определяются в самом договоре. Если такое условие в договоре не содержится, то возврат средств осуществляется в месячный срок со дня предъявления кредитором требования.

В соответствии с положениями ст. 11 закона о потребкредите заемщик вправе досрочно вернуть кредит с уплатой причитающихся процентов. В соответствии с п. 5 ст. 11 закона о потребкредите договором может быть установлена возможность досрочного возврата только в дни внесения очередных платежей согласно графику, что влияет на минимальный срок возврата кредита.

Минимальный срок потребительского кредита законом не ограничен. В ст. 6 закона о потребкредите установлено только минимальное стандартное значение интервала между платежами по графику в 1 день.

ВАЖНО! Минимальный срок кредитования может быть поставлен в зависимость от страховки (см. определение Верховного суда Республики Карелии от 08.04.2016 по делу № 33-1162/2016).

Максимальный срок потребительского кредита законодателем не определен. Определение данного показателя оставляется на усмотрение самого кредитного учреждения согласно формулам, приведенным в указаниях Банка России.

Сроки потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование поможет приблизить долгожданный миг приобретения бытовой техники или даже автомобиля. С его помощью можно обеспечить финансирование лечения, путешествия, получение образования или ремонт. Средства финансового партнера избавляют от мучительного процесса накопления и помогают жить в довольствие. Однако комфортное обслуживание займа возможно только тогда, когда согласованы не только условия предоставления средств, но и сроки выдачи кредита.

По срокам обслуживания потребительские займы бывают кратко-, средне- и долгосрочные. При этом объективным является противоречие интересов заемщиков и финансовых структур. Банку всегда выгоднее выдавать ликвидность на краткосрочный период, поэтому его менеджеры неизменно стремятся повысить оборотность. Вместе с тем, большинство заемщиков выбирают максимально длительный срок финансирования с возможностью досрочного погашения. Такой формат кредитного продукта помогает оставаться «гибким» к возможным финансовым сложностям, оптимизировать процентные издержки и одновременно избежать переплат при досрочном погашении.

Максимальный срок кредитования по потребительскому кредиту

Какие же кредитные продукты могут быть предоставлены на максимально продолжительный срок? Стоит отметить, что каждый случай может быть по-своему уникальным. Особенности финансирования зависят:

  • от наличия факта и конкретного направления целевого использования средств;
  • от наличия дополнительных гарантий заемщика;
  • от возраста и социального положения заемщика;
  • от кредитной истории индивидуального клиента;
  • общей ситуации в финансовом секторе и кредитной политики конкретного учреждения.

Иначе говоря, потребительский кредит сроком от 7 лет вполне возможен. Однако для этого банк наверняка запросит адекватные гарантии точного соблюдения графика погашения платежей. Таковыми могут быть поручительства третьих лиц. Особенно убедительными будут гарантии клиентов банков «со стажем» с хорошей кредитной историей.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Примечательно, что на момент окончания финансирования заемщик не должен достигнуть пенсионного возраста. Таким образом, банк в определенной степени снижает вероятность потери стабильного источника доходности у клиента.

Еще более значимым фактором для получения долгосрочного потребительского займа остается предоставление ликвидного залога. Как правило, банки интересуются недвижимым имуществом, под залог которого будет охотно выдана необходимая сумма.

Тем не менее, важно понимать, что с появлением продолжительных сложностей с обслуживанием долга банк будет иметь все основания направить объект залога на реализацию для стягивания сформированной задолженности.

Стандартной практикой по потребительскому финансированию остаются либо краткосрочные займы, либо кредиты сроком на 3-5 лет. Более продолжительными остаются следующие займы:

  • 12 месяцев – такой максимум для займа на туристические путешествия;
  • 72 месяца (6 лет) – максимальный срок финансирования образования в кредит.

Сроки нецелевого потребительского кредитования подлежат согласованию с банком. К слову, кредит на оплату образования может растянуться и на больший срок. Каждый образовательный уровень в цепочке «младший специалист – бакалавр – магистр — аспирант» рассматривается в качестве отдельного этапа обучения, сочетание которых позволяет получать новые займы на такой период.

Примечательно, что полученный на долгосрочной основе потребительский кредит вовсе необязательно погашать так долго. При благоприятной финансовой ситуации рекомендуется предварительно уведомить банк, досрочно погасить долг и не переплачивать проценты за уже возвращенные средства.

Сумма потребительского кредита

Займ выдается клиенту на заранее оговоренную сумму. Если он нужен на конкретные цели (покупку товаров или услуг), то размер кредита будет зависит от их стоимости. Клиент получает ту сумму, которая позволит ему совершить покупку. В издержки входит и страховка, дополнительные комиссии. Исходя из этого банк и определяет, сколько именно заемных средств требуется клиенту на его потребительские нужды. Затем заключается договор и выдаются средства на покупки. Часто они напрямую перечисляются продавцу с согласия заемщика. Это необходимо для того, чтобы деньги были потрачены на указанные цели, а не иначе. Поэтому кредит называется не просто потребительским, но и целевым.

Банки устанавливают определенные лимиты на выдаваемые суммы. Например, по программе кредитования можно получить не более 100 000 рублей. Это означает, что взять займ на большую по размерам сумму нельзя. По этой причине потребители рассматривают предложения от разных банков, чтобы выбрать самое подходящее для себя. Иногда лимит по потребительским кредитам достигает и нескольких сотен тысяч рублей. Но если предстоит небольшая по стоимости покупка, то искать предложения только с большим лимитом не имеет смысла.

Среди банков России есть и те, которые выдают потребительские кредиты на сумму в несколько миллионов. Но чем она выше, тем жестче остальные условия: короткие сроки погашения, высокая процентная ставка, дополнительные требования, большой список документов. Займы больших размеров выдаются и на определенные, и на любые цели. Теперь их можно взять даже онлайн, точнее, подать заявку в интернете.

Размер сумм потребительского кредита в банках РФ: до 50 000 рублей — минимум, до 30 млн.руб. — максимум.

Максимальная сумма кредита Сбербанк

Наверняка, многие люди сталкивались с проблемами нехватки денег. Особенно часто это бывает при приобретении бытовой техники, автомобиля или жилья, а также для проведения ремонта в доме или квартире. Вот тогда-то человек сталкивается с необходимостью получения кредита. Коммерческие банки России могут предложить Вам множество разнообразных вариантов и условий кредитования, поэтому выбрать себе банк для кредитования и сам более всего подходящий кредит достаточно сложно. Если банк предлагает низкие проценты за кредитование, то в чем-то другом он может Вас не устроить.

Рекомендуется сначала изучить полностью условия кредитования, прежде чем принимать решение. Чаще всего, если процентные ставки низкие, то могут быть комиссии за получение кредита, открытие и ведение счета. До оформления заявки на кредитование советуем Вам учитывать размер своей платежной способности. Кроме того, Вам необходимо рассчитать, на какую сумму кредита можете рассчитывать, учитывая все доходы и расходы.

В Сбербанке России уже несколько лет подряд не взимается комиссия за выдачу кредита, сохраняется постоянное снижение кредитных процентных ставок. Максимальную сумму кредита сотрудники Сбербанка определяют, учитывая платежеспособность заемщика и стоимость предоставленного им обеспечения. Кроме того, сотрудники банка учитывают, насколько благонадежен клиент. Чтобы рассчитать платежеспособность для всех видов потребительских кредитов и автокредитов, берутся доходы клиента с основного места работы и побочные доходы. Если клиент хочет оформить ипотечный или образовательный кредит, сотрудники Сбербанка России берут в расчет и доходы созаемщиков или поручителей.

Суммы кредита различаются между собой. предлагает максимальную сумму кредита в 1,5 млн. рублей. Плюсы этой программы кредитования заключаются в том, что заемщику не обязательно иметь поручителей, а оформляя заявку, необходимо иметь при себе лишь гражданский паспорт гражданина России.

Если Вы желаете оформить потребительский кредит под поручительство физического лица в Сбербанке России, то можете взять не более 3 млн. рублей. Кредиты выдаются на любые нужды, и срок их выплаты может составлять не более 5 лет. В этом случае Вы должны непременно представить банку как поручителей два физических лица.

Если Вам необходим потребительский кредит под залог объекта недвижимости, максимальная сумма его может достигать 10 млн. рублей, а максимальный срок выплаты кредита – 10 лет. Условие этого вида кредитования – Вы должны представить Сбербанку России залог объекта недвижимости в виде дома, квартиры, земельного участка или другого недвижимого имущества, являющегося собственностью заемщика.

В Сбербанке России имеются не только ограничения по максимальной сумме кредита, но и лимиты, касающиеся минимальной суммы кредита.

Сроки кредитования зависят от целей займа

Под основными категориями кредитов, получаемых по паспорту гражданина России, подразумеваются ипотечные продукты, целевые и нецелевые потребительские кредиты (с залогом и без), а также кредитные карты. Все вариации имеют различные требования к заемщикам и предоставляемым документам и характеризуются отличающимися условиями кредитования.

Максимальные границы кредитов:

  • потребительский: 3 месяца — 7 лет;
  • нецелевой под залог недвижимости (альтернатива ипотеки): 1 год — 20 лет;
  • военная ипотека: 1 год — 20 лет;
  • заем на развитие личного хозяйства: 3 месяца — 5 лет.

Кредиты, которые предоставляются на максимальный срок от 1 года до 30 лет:

  • ипотечный заем на вторичную недвижимость или новостройку;
  • ипотека с господдержкой отдельным социальным категориям граждан;
  • ссуда на строительство жилого дома;
  • покупка загородного дома;
  • покупка гаража или парковочного места.

Что касается займа по кредитке, то здесь все сложнее. Максимальные сроки льготного пользования денежными средствами (без начисления процентов за предоставление займа) составляют 50 дней. Продлить этот  порог невозможно. Далее начисляются проценты. Поскольку они выше, чем у других задолженностей, то временный простой по оплатам невыгоден неплательщику.

Задерживать оплату не рекомендуется, потому что займодатель может списать задолженность с других открытых в Сбербанке счетов и дебетовых носителей. Кредитка выгодна при быстром возврате задолженности. Продолжительный период времени для пользования кредитом и максимальные суммы по нему следует рассматривать в альтернативных вариантах.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

шестнадцать − двенадцать =