Как взять первый кредит: алгоритм действий, требования и особенности

Новичок, никогда не бравший взаймы у финансовых организаций, часто беспокоится, а дадут ли ему денег, ведь кредитной истории у человека нет. Теоретически отсутствие такой истории не является препятствием для взятия кредита, но на деле часто все обстоит совсем наоборот. К новичкам относятся в банках очень насторожено, эта тенденция увеличивается с возрастом потенциального заемщика. Как взять первый кредит, где лучше всего это делать?

Алгоритм действий

Выбирая банк, не поленитесь полазить по интернету в поисках независимых мнений бывших или нынешних должников о тех или иных банках. В Сети без труда можно найти несколько серьезных ресурсов, которые собирают частные отзывы обо всех ведущих банках-кредиторах.

Отобрав несколько на первый взгляд подходящих вам банков, позвоните в каждый и выясните следующее:

  • Каков реальный процент по кредиту вы в итоге должны будете заплатить, учитывая ту сумму, которую собираетесь взять (или банк готов вам предоставить). Почти все банки используют скрытые платежи, о которых заемщик подчас узнает уже в процессе погашения. Требуйте у специалиста банка информацию обо всех возможных платежах по вашему займу с учетом всех комиссий. Помните: конечная процентная ставка часто сильно отличается от заявленной.
  • Максимальный и минимальный срок погашения и все прочие особенности вашего случая (нужны ли поручители и если нужен залог, то какое именно имущество банк примет от вас в этом качестве).
  • Узнайте, какие единоразовые предварительные выплаты вам предстоит сделать и дополнительные расходы понести. А именно: сборы за предоставление и обслуживание кредита, расходы на оформление сделки и страхование вашей жизни, которое часто бывает обязательным, о чем вы можете узнать уже после заключения договора или даже при первом взносе.
  • Просите специалиста объяснить всё понятным вам языком. Задавайте простые вопросы: «Какую сумму я должен буду заплатить до получения кредита?», «Прикладывается ли к договору график погашения кредита? »; «В каком месяце и какого числа будет крайний срок первого взноса, какова эта сумма и могу ли я без штрафных санкций оплатить ее раньше/позже?»; «Сколько денег я в конечном итоге (суммарно) должна буду выплатить банку, учитывая процентную ставку?».
  • Уточните, процентная ставка начисляется на остаток вашей задолженности или на всю сумму кредита.
  • Спросите, какой используется способ начисления процентов – аннуитетный (рентный), когда ваши взносы осуществляются равными платежами, или дифференцированный (коммерческий), когда ваши платежи с каждым последующим разом уменьшаются.
  • Поинтересуйтесь, взимается ли комиссия за обслуживание кредита, которая может начисляться ежемесячно и рассчитываться как на остаток задолженности, так и на всю сумму кредита.
  • Важно выяснить, каков процент штрафных санкций за задержку погашения кредита. Обычно процент взимается с первого дня просрочки и может с каждым днем возрастать; штрафные санкции могут быть назначены в виде пени или даже пересмотра ставки.
  • Также следует узнать, какой процент взимается при досрочном погашении кредита (если такой штраф имеется). Бывает и так, что погашать кредит досрочно просто невыгодно.

Помните, что кредитные карты дают банкам еще больше возможностей для манипулирования. Просчитать реальную эффективную ставку по картам заранее почти невозможно. Поэтому предпочтительнее брать наличные деньги.

Если вы все же решите взять кредитную карту, уточните, какой процент штрафных санкций взимается за овердрафта (перерасход) и имеются ли комиссии за снятие ссуды в банкомате (чужого или того же банка) наличными.

Когда выбор сделан, заблаговременно внимательно изучите шаблон договора.

Уделите особенное внимание сноскам. Проследите, чтобы всё, сказанное вам на словах, подтверждалось в официальном документе.

Постарайтесь четко отслеживать крайние сроки оплаты очередных взносов. В суете дел мы часто откладываем оплату на потом, а в последний день или забываем или, как назло, не получается вырваться в банк. Крайний день оплаты имеет особенность оборачивается неприятным сюрпризом. Чтобы этого не произошло, лучше оставлять небольшой зазор и платить заранее, хотя бы за несколько дней. Иначе придется переплачивать – банки, как правило, с самого первого дня строго штрафуют за опоздания. Кроме того, вы рискуете получить плохую кредитную историю.

При прекращении отношений с банком требуйте официальную бумагу с печатью и подписью об отсутствии претензий с его стороны. Из текста должно быть однозначно понятно, что вы банку больше ничего не должны.

К сожалению, бывает так, что должником недоплачена смешная сумма, о наличии которой банк сообщает не сразу, а когда на них уже начислены немалые штрафы и проценты.

Когда вы наконец освободитесь от бремени долгов, будьте готовы к шквалу СМС от банка с предложениями новых заманчивых кредитов. Соблазн велик, ведь вам уже знаком сладкий вкус «легких» и быстрых денег. Не поддавайтесь на провокации. Была крайняя необходимость и чужие деньги вас выручили, но стоит ли впрягаться в новые обязательства?

Что делать если первый взнос не обязательный, но положительный ответ на заявку о кредите приходит только с ним в виде 20.

Случается часто, что при оформлении потребительского кредита, первый взнос не обязательный. Как правило, банк даёт рассрочку, если клиент внесёт часть суммы. В зону такого риска попадают люди с испорченной кредитной биографией, студенты, люди без официального трудоустройства и те чьи родственники должны по кредитам. Таким людям тяжело получить положительный ответ на заявку.

Лучше сразу, при оформлении, делать минимальный первый взнос — 5% из суммы кредита. В таких случаях, больше шансов, что процент первого взноса не подымут до 20%. Не обязательно быть должником потребительской рассрочки, кредитные карты, наличные деньги в кредит — информация об оплате содержится в одной банковской базе.

Первый взнос пользуется преимуществами, из которых весомее других — это уменьшение суммы кредита. Это серьезный плюс, ведь уменьшается переплата комиссии и процентов и уменьшается ежемесячный платёж. Недостаток состоит в том, что иногда невозможно оплатить первый взнос.

Возможно вас заинтересует:

  • Можно ли получить наличный кредит под земельный участок?
  • Кредит на 3 месяца: его особенности и процесс выдачи.
  • Электронное кредитование онлайн.
  • Условия получения потребительского кредита в ОТП банке.
  • Автокредит или потребительский заем — что выбрать при покупке автомобиля?
  • Покупка в ипотеку: на что обратить внимание?
  • Deutsche Bank получил первую прибыль, но продолжит сокращения.
  • Подводные камни при сотрудничестве с МФО.
  • Получение и выплата кредитов в банке «Ситибанк».
  • Как получить хороший кредит?
  • На что обратить внимание при оформлении автокредита?
  • Как оформить кредит без справки онлайн?

Куда обратиться

Взять деньги в долг по объявлению, получить , или все же обратиться в банк – все эти вопросы, часто возникают у тех, кому срочно требуется определенная сумма на какие-либо нужды. Платежеспособному человеку, имеющему СНИЛС и паспорт, и способному предоставить данные об организации, где он работает, лучше всего оформить кредит в банке.

Некоторые кредитные организации при условии предоставления документов с места работы, могут предложить клиентам заем на более выгодных условиях, чем при оформлении кредита без справок. «Быстрые деньги» без предоставления пакета документов и без поручителей, обычно дают в долг полукриминальные конторы, через весьма сомнительные схемы.  Проценты по кредитам в таких организациях вырастают в геометрической прогрессии, и если клиенту изначально обещают 20%, то в итоге он может заплатить все 100, а то и 200%.

Если же брать кредит в банке, то можно быть уверенным в том, что все нюансы будут прописаны в договоре, и неприятных сюрпризов ждать не придется.

Вероятность отказа

В последнее время обычные требования банков к потенциальным клиентам стали несколько строже. Дело в том, что во время кризиса увеличилась доля просрочек по выданным займам, что, естественно, негативно повлияло на финансовое положение кредитных организаций. В результате ужесточения предъявляемых требований заметно выросла вероятность получения отказа в выдаче кредита.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

При этом необходимо понимать, что в значительной степени этот показатель зависит от вида займа, его размера и продолжительности, а также дохода заемщика. Шанс получить отказ при оформлении небольшой потребительской ссуды намного ниже, чем при попытке получить кредит на серьезную сумму. Также вполне очевидно, что безработному человеку взять заем сложнее, чем официально трудоустроенному и получающему хорошую зарплату.

Минимальный доход при котором оформляют кредитную карту

Кредитные карты, конечно, не полноценный кредит, но они могут помочь в трудной финансовой ситуации, если размеры этой ситуации не слишком критичны. Сумма кредитного лимита на кредитной карте обычно не превышает достаточно скромной суммы, от 40 000 руб. до 1 миллиона рублей, обычно кредитный лимит находится в районе 100 000 – 300 000 руб. Поэтому требования к владельцу кредитной карты самые минимальные, и получить кредитку может практически каждый гражданин. Минусом являются худшие кредитные условия, то есть процентная ставка по кредиту будет выше, в среднем от 22,9 до 27,9%. Однако есть льготный период, в среднем от 50 до 120 дней, когда можно вернуть деньги на карту без уплаты процентов.

Условия по минимальной зарплате для оформления кредитной карты в каждом банке отличаются, мы приведем ниже список банков с требованиями к минимальной зарплате после выплаты налогов (чистая зарплата).

Какой доход для кредита нужен платежеспособность заемщика

Первым делом, банк интересуется, каким уровнем платежеспособности располагает гражданин, который обращается за кредитом. Необходим достаточный доход, чтобы без проблем справляться с выплатами по кредиту. Для одобрения выдачи кредита, кроме наличия достаточного дохода, банк выдвигает заемщику и другие требования.

В случае если, гражданин получает ежемесячно 100000 рублей, но при этом платит алименты и еще кредиты на сумму 50000 рублей. При определении платежеспособности, банк учитывает приходы и расходы бюджета заемщика. Доход достаточный тогда, когда после расходных операций у гражданина остаются средства для погашения вновь оформленного кредита и нормального существования.

Первый взнос при оформлении потребительского кредита актуальная тема

Некоторые путают взнос с первым платежом, иногда — обязательный, в отдельных случаях банк требует взнос только у некоторых клиентов. Нюансы и тонкости этой темы, подробно описаны в статье.

Важно понимать, что первый взнос при оформлении рассрочки не обозначает первый месячный платеж. Взнос делают в кассу магазина или другого учреждения, где оформляется потребительский кредит.

В договоре указывается сумма кредита с учётом суммы первого взноса, где сумма взноса меньше первоначальной суммы, указанной в товарном чеке. Представитель банка предоставляет клиенту график платежей, в котором указана сумма и дата ежемесячного взноса. Помимо этого узнавайте, сколько времени идёт на зачисление, чтобы деньги вовремя зачислялись на кредитный счёт.

Как банки определяют лимит суммы на выдачу кредита

Некоторые банки сразу указывают минимальный доход для кредита на уровне 10000 — 20000 рублей. Это требование встречается не в каждом банке, поэтому заемщики с таким доходом, также рассчитывают на банковское кредитование.

Возьмем для рассмотрения классического заемщика, у которого доход в 30000 рублей, и этот доход подтверждается справками. При анализе анкеты, банк будет определять расходные части этого бюджета, например:

  1. гражданин оплачивает коммунальные услуги — 3000 ежемесячно;
  2. платит другому банку кредит в сумме 5000 ежемесячно;
  3. имеет на иждивении ребенка, который требует траты денег. Когда заемщик в браке, то из дохода на ребенка уходит 5000 рублей.

Получается, что расходная часть бюджета будущего заемщика составляет 13000 рублей, из дохода остается 17000 рублей, но 10000 из них необходимы на нужды гражданина: питание, одежда, бензин и прочее. В этом случае банк выдаст кредит при условии, что ежемесячный платеж по нему составит 7000 рублей.

При ежемесячном платеже в 7000 рублей и стандартной банковской ставке 23% годовых человек получает 200 000 рублей на срок 40 месяцев, 100 000 рублей на 17 месяцев. А вот получить 300 000 рублей будет нелегко, потому что банки предоставляют кредиты максимум на 5 лет. В случае, если запросить 300 000 рублей, то при сроке в 5 лет ежемесячный платеж составит 8500 рублей. При доходе в 30000 рублей получить 300 000 рублей будет сложно.

Банки, при расчете платежеспособности заемщика, применяют схему коэффициентов, которая определяет отношение доходов и расходов заемщика. Для получения одобрения достигается необходимый коэффициент, но о значении банки не заявляют, информация для заемщиков недоступна.

На что обратить внимание при оформлении кредита

Переплата по кредиту всегда зависит от сроков, сумы и годового процента. Стоит учесть, что у кредитов «за 30 минут» ставка гораздо выше, чем у обычных. Однако и суммы, выдаваемые банком в первом случае, обычно небольшие. К примеру, без справок сумма «быстрого кредита» обычно не превышает 50 000 рублей. Если же предоставить в банк все нужные документы, эта сумма может возрасти до 200 тысяч.

Что касается возврата взятых в банке средств, то здесь возможны различные варианты. Досрочное погашение кредита – хороший способ избежать переплат. Ведь моно оформить кредит на год, а погасить его в течение трех-четырех месяцев, в таком случае проценты придется вносить лишь за те месяцы,  в которые вы пользовались деньгами.

Если помимо процентов банк, или иная кредитная организация взимает комиссию за открытие и ведение счета, лучше всего обратиться к кредитному специалисту с просьбой о расчете переплаты. В этом случае, можно наглядно представить, насколько выгоден будет такой кредит и стоит ли его оформлять.

Таким образом, взять выгодный кредит за полчаса вполне реально, если рассчитаться по нему заранее и оформлять заявку на небольшую сумму.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

девять − восемь =