почему банки отказывают в кредите: кредитная история, причины и как получить кредит

Невзирая, на то, что выдача кредитов является заработком для банков, они все работают профессионально и просчитывают все детали работы с клиентами. Одним из самых важных факторов является платежеспособность клиента, т.е. его финансовые возможности обслуживать долговое обязательство, взятое на себя во время подписания договора.

По каким причинам банки чаще всего отказывают кредитовать

Отметим несколько популярных причин, почему вам могут отказать в банке:

  • плохая кредитная история;
  • просрочки и задолженности по другим кредитам;
  • большое количество уже взятых ссуд, даже если они успешно погашаются;
  • банк откажет, если на плечах клиента будет более 3 иждивенцев – это считается большой финансовой нагрузкой;
  • наличие судимости, проблем с законом, а также текущие судебные разбирательства;
  • низкий уровень доходов (меньше 10 тысяч рублей в месяц);
  • информация, указанная в анкете, не соответствует действительности. В частности, нельзя завышать уровень своих доходов, скрывать какие-нибудь негативные сведения;
  • нет официального трудоустройства;
  • мало рабочего стажа;
  • клиент работает в МВД, МЧС, службе охраны, пожарной службе, Минобороны, т.е. занимается рисковой деятельностью. Банки выдают кредиты людям, работающим в таких условиях, только в случае, если они оформят страховку;
  • отсутствуют справки, подтверждающие уровень заработка, занятость и прочее.

Как узнать точную причину отказа и решить проблему

Банки, к сожалению, могут не сообщать клиенту, почему отказали в кредите. Однако заемщик все-таки владеет правом узнать точную причину. Для этого работает бюро кредитных историй (БКИ). БКИ хранит кредитную информацию о каждом клиенте, обращавшемся в кредитно-финансовые учреждения. В отчете, который раз в год позволяется получить бесплатно, будут указаны все ваши заявки, как одобренные, так и отклоненные.

Банки и микрофинансовые компании, формируя данные о заемщике и передавая их в бюро, обычно сообщают, в силу чего обратившейся особе было отказано.

Как видите, все фиксируется в КИ. При этом если один банк вам отказал, для другого это будет негативным показателем и поводом поступить также. Чтобы исключить отказы в будущем, сначала узнайте свою кредитную историю и приступите к ее исправлению, если она негативна. Минимизировать риски отказа помогут следующие рекомендации:

  • внимательное заполнение заявки на кредит;
  • предоставление не только обязательных документов, но и дополнительных (заграничный паспорт, права, выписки с банков о своевременном погашении текущих или закрытых кредитов, справка, подтверждающая наличие источника пассивного дохода, чеки по крупным покупкам и т.п.);
  • открытые депозитов, участие в зарплатном проекте (по возможности), таким категориям клиентов кредиторы, как правило, не отказывают в кредите;
  • скорейшее погашение просрочек, продолжительность которых составляет не более 30 дней;
  • помощь в получении кредита от кредитных брокеров >
  • приглашение поручителей, залоговое обеспечение;
  • погашение кредитов/займов или их объединение через оформление рефинансирования, чтобы уменьшить избыточную долговую нагрузку и др.

Соблюдение этих простых правил, конечно, не гарантирует на 100% положительный вердикт, но значительно увеличивает шансы на одобрение.

Проблемы с кредитной историей

В финансовом учреждении обязательно будут смотреть кредитную историю: какой опыт кредитования у заемщика, что с просрочками, банкротством. Наличие просроченных платежей – это уже плохо, а если есть хоть один непогашенный в срок кредит, то нового, скорее всего, уже не дадут. Или дадут, но ставка будет очень высокой. К заемщикам, у которых нет кредитной истории, тоже относятся настороженно. Им редко одобряют кредиты на большие суммы.

Что делать?

Если кредитная история испорчена – это не безнадежная ситуация. Путь к исправлению прост: нужно погасить все свои обязательства, открыть кредитную карту или оформить небольшой кредит и аккуратно по нему платить.

Причины отказов в банке

Банки могут отказать клиенту, не называя причин. Ознакомьтесь с основными ситуациями, когда банки отклоняют заявки, чтобы иметь возможность проанализировать, что больше подходит в вашем случае.

  • При скоринге не хватило баллов.
  • При заполнении анкеты были указаны неправильные данные, например, контактный телефон заявителя.
  • Недостоверная информация в анкете, например, указан завышенный уровень дохода, представлены поддельные документы или справка с работы.
  • Заемщик не подходит по требованиям банка к заявителю.
  • Плохая кредитная история.
  • Слишком большая долговая нагрузка, наличие у заемщика несколько непогашенных кредитов.

ВАЖНО: Основные причины отказа в кредите

При подаче заявки на кредит следует позаботиться о презентабельном внешнем виде, иначе сотрудник, принимающий заявку, может повлиять на отказ в заемных средствах.

Не стоит являться в банк в алкогольном или наркотическом опьянении. Недоверие вызывает заемщик, пришедший с подозрительными лицами, а также нервное или неадекватное поведение заявителя.

Чтобы уменьшить вероятность отказа, следует указывать только достоверную информацию. Если причиной отклонения заявки стала испорченная кредитная история, то следует принять меры по ее исправлению.

К плохой КИ могут привести непогашенные долги, неисполненные судебные решения о выплате средств, просрочки по прежним кредитам. Если в кредитную историю были внесены ошибочные сведения, то вы можете обратиться в соответствующее БКИ с документами и легко это исправить.

Перед обращением за следующим кредитом следует вернуть мелкие займы, оплатить штрафы, вернуть средства и заблокировать кредитки, то есть, уменьшить свою долговую нагрузку.

Если у вас ранее были просрочки, то следует их перекрыть новыми записями в своей кредитной истории.

Кредиторы, как правило, обращают внимание на записи в досье за последние 1-2 года. Для этого можно попробовать взять несколько мелких займов и вернуть их вовремя.

Также можно обратиться в МФО, которые предлагают услугу исправления кредитной истории.

Какие доходы заемщика не учитываются банком

Некоторые виды доходов граждан банки не принимают во внимание и не учитывают при расчете платежеспособности потенциального заемщика.

Прибыль, полученная от купли-продажи валюты. Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества. Доходы от имущественных прав. Алиментные выплаты. Прибыль от участия в азартных играх. Страховые выплаты. Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью). Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.

  1. Прибыль, получаемая от сделок купли-продажи ценных бумаг.
  2. Прибыль, полученная от купли-продажи валюты.
  3. Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества.
  4. Доходы от имущественных прав.
  5. Алиментные выплаты.
  6. Прибыль от участия в азартных играх.
  7. Страховые выплаты.
  8. Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью).
  9. Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.

Обратите внимание, что практически все банки используют кредитный скоринг, то есть специализированные системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, основанные на численных статистических методах оценки рисков. Если вы не прошли фильтр скоринга, то первый вопрос — почему отказывают в кредите? Давайте разберемся, как работает этот механизм принятия решения о выдаче займа и каковы основные причины отказов банков.

Кредитный скоринг для оценки кредитоспособности и рисков

Специализированные банковские скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщиков чаще всего используются при потребительском кредитовании на малые суммы (экспресс-кредитование в торговых сетях).

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Под кредитным скорингом можно понимать оценку, состоящую из баллов, которые присваиваются отдельным пунктам анкеты, заполняемой клиентом при подачи заявки на покупку товара в кредит. Разрабатываются такие анкеты андеррайтерами (оценщиками кредитных рисков) по прошлым статистическим данным о ранее выданных кредитах (каким параметрам соответствовали заемщики успешно расплатившиеся за кредит). Кредитной скоринговой системой принимается решение о выдаче или отказе в кредите по результатам набранных баллов.

Для примера, практически все кредитные скоринговые методики анализируют такие данные как наличие высшего образования, семейное положение, наличие детей, возраст, трудоустройство и др.

Однако, если речь идет о крупных кредитах, например автокредит на дорогое авто, кредит наличными на суммы свыше миллиона рублей, или ипотечный кредит, то автоматический скоринг не может стать единственным инструментом принятия решения, к анализу заемщика подключается уже профессиональный кредитный инспектор банка.

Предъявляемые банком требования, и несоответствие заемщика.

Как известно, банки предъявляют к заемщикам определенные требования, они могут изменяться в зависимости от программы кредитования. Это возраст заемщика, большинство банков кредитуют с 21 года до 55(60) лет, хотя и здесь могут быть вариации. Вот пример, банк отказал заемщику в возрасте 50 лет, в ипотеке. Банк причины отказа в кредитовании, конечно же не назвал. В этом случае, все может быть очень просто. В условиях кредитования есть следующий пункт, что к моменту окончания кредитования, заемщику должно быть не больше определенного возраста. В каждом банке требования к возрасту разные, предположим, что не больше 70 лет. А в заявке клиента, срок указан 25 лет. Конечно же банк отказал в ипотеке. Хотя можно было не провоцировать отказ в ипотеке, всего лишь уменьшив срок кредитования до 20 лет.

Политика банка

Перед тем, как рассказать с чем может быть связан отказ в кредите, рассмотрим внутреннюю структуру банка. Начнём с того, что коснёмся более подробно политики банков. Итак, согласно внутренним правилам банк оставляет за собой право отклонить или одобрить заявку заёмщика на выдачу кредита. Кроме того, представитель банка не обязан объяснять причину отказа. Хотя на вопросы заёмщика: «Почему мне отказали?» — ответить может, но скорее всего не будет. Это связанно с тем, что если вы узнаете причину своего отказа, то в следующий раз постараетесь её ликвидировать и прийти снова. Между тем, банк может отказать в выдаче кредита не только неплатежеспособному клиенту, но и наоборот довольно состоятельному человеку. Почему это происходит? Ведь казалось бы богатый человек – это идеальный клиент для банка?
Ответ прост — банковские менеджеры проходят специальный курс обучения для того, чтобы овладеть навыками составления общего финансового положения клиента. Они определяют, так называемые «красные флажки» с перового взгляда. К таким знакам можно отнести следующие факторы:

  1. Не соответствие внешнего вида и образа мышления (не достаточно надеть красивое платье или нарядный галстук, нужно ещё и уметь логически мыслить и считать);
  2. Полное несоответствие  внешнего вида заёмщика и его реального социального статуса (клиент может говорить о том, что получает много денег, а одеваться в недорогую одежду);
  3. Наличие отталкивающих внешних признаков (присутствие на теле заёмщика пирсинга, татуировок в виде пауков, змей, икон, церквей и т.п.);
  4. Присутствие нецензурной брани во время разговора и слов паразитов;
  5. Присутствие явных психологических отклонений (характеризуется обильным потоотделением, не стандартным поведением, резким перепадом настроение, повышением голоса);
  6. Наличие запаха алкоголя и затуманенного взгляда.

Вот этот скромный перечень факторов, на которые обращает особое внимание представитель банка. . Возможные причины отказа

Возможные причины отказа

Ещё одним немаловажным аргументом в пользу клиента (или банка) будет проверка вашего уровня дохода и наличие  кредитной истории. Поэтому банк может вам отказать в кредите по следующим причинам:

  1. Если вы не   пройдёте скоринг (специализированное анкетирование с выставлением баллов);
  2. Если у вас есть судимость (у банковского сотрудника не всегда будет время разбираться с тем, была ли судимость по вине клиента или нет);
  3. Если у вас нет постоянного места жительства;
  4. Если у вас нет работы (безработный);
  5. Если у банка на момент обращения отсутствуют   свободные средства (другими словами нет денег на кредит);
  6. Если ваша фамилия попала в «стоп-лист» (стоп-лист – это тоже самое что и чёрный список банка, в который попадает заёмщик по каким-либо причинам не выполнявший свои долговые обязательства перед банком);
  7. Если у вас  отсутствует нужный документ ,который входит в общий пакет документов.

Существуют ли ещё причины, по которым банк в праве вам отказать в займе? Да. Это нечестность. Приведём простой пример, один состоятельный человек решил оформить потребительский кредит, но ему в нём отказали. Благодаря своим связям он выяснил причину отказа, которая состояла в том, что клиент один раз присвоил деньги, которые случайно передал ему банковский аппарат. Он хотел на сумму  600 рублей, а получил  6000 рубле.  После этого случая клиент  был отмечен банком, как нечестный скрытный человек.

Так что, если вы решили брать кредит в банке, имеете хорошую кредитную историю, и у вас позволяют финансы оплачивать ежемесячные банковские сборы, то не забудьте ещё и позаботиться о своём внешнем виде. Не зря говорят, что «встречают людей всегда по одежде, а провожают по уму». И помните о том, что честность — это залог успеха!

Как состояние жилья может повлиять на решение банка

Некоторые банки при выдаче займов отправляют своих агентов к заемщикам домой, для оценки внешнего вида не только самого клиента, но и его жилища.

При проведении такого визуального скоринга специалист обращает на то, в каком состоянии находится жилье, и насколько клиент ориентируется в районе проживания и квартире. Это делается для того, чтобы избежать ситуации, когда заемщик, сняв недвижимость на пару дней для оформления кредита, после получения денег исчезает из поля зрения кредитора. Таким образом пресекается оформление мошеннических займов. Ежемесячно специалисты обновляют анкету визуального скоринга, дополняя ее другими вопросами. Визуальный скоринг очень важен для скоринговых моделей, он считается одним из главных элементов системы принятия решений.

Кредитные агенты используют целый ряд «уловок» для определения добросовестности клиента

Например, находясь в его квартире, они просят дать ножницы, или обращают внимание на наличие зубной щетки, или задают вопросы о соседях по подъезду. Практика показывает, что такие действия способствуют повышению эффективности скоринга и, как следствие, обеспечивают снижение доли дефолтных платежей до 5%

Тем не менее, некоторые МФО все же считают, что внешний вид не может быть причиной отказа в займе. Главное, чтобы у заемщика присутствовало понимание условий подписываемого им договора. Они мотивируют такой подход тем, что, уделяя слишком серьезное внимание внешнему виду заемщика, сотрудник кредитного учреждения может посчитать хорошего клиента плохим. Но если у сотрудника нет однозначной уверенности в том, что заемщику понятны условия договора (например, у него есть трудности с русским языком), то такой клиент получает отказ в выдаче микрозайма.

Другие факторы

Почему банки отказывают в кредитах, если история положительная?

Так как причины отклонения могут быть разными, на практике уже сложились часто встречаемые факторы:

  1. Запрашивается очень крупная сумма. Существует оценка долговой нагрузки, применяемая ко всем клиентам. Ежемесячный платеж не должен быть выше 30-40% от всего дохода. Банком учитываются все официальные доходы. Если запрашиваемая сумма будет непосильной для клиента, то следует отказ. В этом случае можно уменьшить сумму.
  2. Заемщик не соответствует возрасту, когда могут выдаваться займы. В банках этот период отличается, но обычно кредиты выдаются с 20 до 60 лет. Но многие учреждения индивидуально оценивают возраст заемщика, поэтому может и не быть отказа. Есть программы для пенсионеров и молодых людей.
  3. Еще почему банки отказывают в кредитах? Обычно заявку отклоняют из-за отсутствия обеспечения. На основе многих программ от заемщиков требуется поручительство или залог, в бизнесе может быть и другая гарантия. Даже при соответствии остальным критериям, но если нет обеспечения, банк отказывает в выдаче займа.
  4. Почему отказывают в кредите во всех банках? Это может быть связано с отсутствием стабильного дохода, невозможностью его подтверждения, небольшим стажем. Эти параметры учитываются не всеми банками, но крупные учреждения вносят их в обязательные требования.
  5. Другие долги, включая кредиты, могут стать причиной запрета оформления займа.
  6. Если предоставлены недостоверные документы или информация в заявке, то клиенту не следует ожидать одобрение заявки. Банк лучше откажет в оформлении, чем будет подставлять себя под риски.
  7. Отклонение заявки следует при нахождении клиента в «черном» списке банка. Попадают в него неплательщики, клиенты, от которых поступает много жалоб. С такими категориями банк не желает сотрудничать.
  8. Если клиент не соответствует некоторым требованиям предоставления кредита, то это тоже является причиной отказа. К ней относят отсутствие регистрации по месту оформления, несоответствие возрасту, неспособность предоставления определенных документов.

Цена вопроса

Принять решение об отказе банк может, основываясь на сумме кредита. И речь вовсе не идёт только о том, потянет ли клиент долговую нагрузку? Может быть и обратная ситуация – доход у заёмщика высокий, а сумма слишком маленькая. Исходя из этого, банк может предположить, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.

Если по какой-нибудь из вышеперечисленных причин вам отказали в получении кредита, не стоит расстраиваться. Во-первых, вы всегда можете обратиться в другой банк, совсем не обязательно, что и он вам откажет. Во-вторых, вы можете подождать немного и попробовать поймать удачу в той же кредитной организации, скажем через пару месяцев. Нередки случаи, когда банк сначала отказывает клиенту без объяснения причин, а потом, получая повторную заявку, вдруг принимает положительное решение.

Социальные сети

Сотрудники банков не всегда ограничиваются проверкой данных заемщика – могут и в соцсети заглянуть, чтобы оценить образ жизни человека. В Национальном БКИ даже создали специальный сервис для анализа аккаунтов россиян в «Вконтакте». Насторожить клерков может участие заемщика в группах противодействия коллекторам, а также интерес к финансовым пирамидам. А еще минусом могут стать сомнительные фотографии в ночных клубах, казино и других местах, где быстро уходят деньги.

Что делать?

Перед обращением в банк желательно привести свою страничку в соцсети к респектабельному виду: удалиться из сомнительных групп, убрать фотографии с вечеринок.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

один + четыре =