Потребительский кредит без обеспечения: условия, преимущества и особенности

Необходимо взвешенно и обдуманно подходить к решению выступить в качестве поручителя, лучше всего для начала узнать кредитную историю заёмщика, уровень его доходов. Также необходимо заранее оценить свои финансовые возможности по погашению возникшего кредитного обязательства в случае невыполнения уплаты по кредитному договору самим клиентом.

Что такое кредит без обеспечения и кому он может быть полезен

Часто случается так, что деньги нужны здесь и сейчас, занять у друзей или родных нет возможности, а для того, чтобы взять кредит, не хватает необходимых документов.

Как правило, для того, чтобы оформить кредит в банке, заемщику нужно либо предоставить справку о доходах, либо найти поручителей или же предоставить в залог свое имущество. Но не всегда у человека, срочно нуждающегося в деньгах, имеются эти гарантии, необходимые для выдачи займа.

На такой случай во многих банках существует кредит без обеспечения, что это такое и каким образом можно его получить — разберемся в статье.

Получить наличные можно легко с помощью кредита без обеспечения.

Что нужно знать о кредите без обеспечения

Для выдачи кредита без обеспечения не требуются поручители или залоги в виде недвижимости или автомобиля. Особенно заинтересует такая услуга тех, кому деньги нужны быстро и без лишних трудностей. К кредиту без обеспечения относятся наличные займы, кредитные карты и кредиты в торговых точках для приобретения товаров.

Преимущества

Оформление заявки может занимать от одного рабочего дня, что является немаловажным плюсом этой услуги. Сумма займа, конечно, не будет слишком большой, однако если у вас имеется хорошая кредитная история, можно рассчитывать на приличную сумму. Также, если банк обслуживает вашу зарплатную карту, есть шанс на увеличение суммы займа и снижение процентных ставок.

Еще одним преимуществом кредита без обеспечения является то, что наличные выдаются для любых ваших целей, подтверждение которых не требуется.

Несомненно, главным преимуществом такой услуги является то, что для его оформления от вас не понадобится множества документов, подтверждающих платежеспособность.

Для того, чтобы банк выдал вам кредит, необходимо предоставить свой паспорт, прописку и указать источник дохода.

Для мужчин может потребоваться военный билет, а также в некоторых банках просят предъявить ИНН, водительское удостоверение или другой документ, необходимый для выдачи кредита.

Особенности

Условия выдачи кредита без обеспечения:

  • Кредит без обеспечения может быть выдан в размере от 15 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Владельцы зарплатных карт банка и клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на большие суммы.
  • Процентная ставка индивидуальна и зависит от его размера и срока. Для владельцев зарплатных карт и клиентов с хорошей кредитной историей проценты могут быть снижены.
  • Как правило, большинство таких кредитов выдаются сроком на 5 лет. Минимальный срок для выдачи кредита без обеспечения от 3 до 12 месяцев.
  • При выдаче кредита без обеспечения комиссии банка не применяются.

Банк может отказать в выдаче кредита при наличие сомнений о вашей платежеспособности. Также следует понимать, что если выплатить долг в срок не получится, банк вправе подать в суд иск о взыскании задолженности. Это может повлечь за собой наложение ареста на ваше имущество.

Недостатки

Существенным недостатком этой услуги является то, что процентная ставка, как правило, очень высока. Это объясняется тем, что банк идет на риск, выдавая деньги на руки без залога и поручительства.

На сегодняшний день процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет от 14% до 20%. Также следует упомянуть о значительных штрафах за просрочку ежемесячных платежей.

Поэтому долг обязательно выплачивать вовремя.

Еще одним недостатком является то, что сумма, предоставляемая при кредите без обеспечения, может оказаться недостаточной для некоторых целей. Минусом является и срок, на который выдается такой кредит, он значительно меньше, чем у других кредитных программ. Также следует знать, что несмотря на отсутствие залога, по закону заемщик все равно несет ответственность за долг всем своим имуществом.

Итак, кредит без обеспечения это довольно простой способ получить на руки необходимую сумму для личных целей. Эта услуга стала особенно популярна среди населения страны в последнее время, в связи с легкостью ее оформления

У необеспеченного кредита есть масса плюсов, однако следует обратить внимание и на минусы, которых, впрочем, немного.

Если вам нужны быстрые деньги в небольшом количестве и вы уверены в своих возможностях погасить задолженность в срок — эта услуга однозначно для вас. Однако, если вам требуется большая сумма, а срок желательно растянуть, возможно стоит задуматься о кредите с обеспечением.

Требования к заемщикам

Заемщики должны отвечать определенным требованиям для того, чтобы заявки были рассмотрены положительно. Сотрудники Сбербанка предъявляют следующие требования:

  • минимальный возраст – 21 год;
  • максимальный возраст, который привязывается к дате полного погашения кредита, – 65 лет;
  • минимальный общий стаж – 1 год, на текущем месте – полгода.

Нужно отметить, что зарплатные клиенты имеют льготные условия даже относительно стажа на текущем месте работы, который уменьшается до обязательных 33 месяцев. К тому же не распространяется требование относительно обязательного года трудовой деятельности, так как достаточно будет подтвердить 6-месячную непрерывную работу.

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Для рассмотрения кредитной заявки требуются одинаковые документы для всех потенциальных клиентов. В обязательном порядке рассматриваются действующий гражданский паспорт и документальные подтверждения трудовой деятельности и финансового состояния.

Потребительский кредит на что обратить внимание

Этот вопрос был особенно актуален несколько лет назад. К примеру, вы взяли потребительский кредит в банке «А», но в вашем городе нет ни их банкоматов, ни офиса, а погашать нужно через другой банк или почту. Это не только неудобно, но и дорого, так как комиссия за платеж составит минимум 1-2%.

Срок одобрения при рассмотрении заявки на потребительский кредит колеблется от 10 минут до 3-5 дней. Если раньше скорость кредита была обратно пропорциональна процентной ставке (чем меньше времени, тем дороже), то сейчас это правило не работает. Срок принятия решения зависит от проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Но если вы получаете зарплату на карту банка, в который обратились за кредитом, то специалистам не сложно проверить ваши данные, и заявка может быть одобрена за полчаса – час. Впрочем, если банк обещает абсолютно всем ответить за 15 минут, есть повод задуматься.

Условия потребительского кредита без обеспечения:

  1. Как правило, небольшие суммы займа. Однако его размер может варьироваться от пятнадцати тысяч до полутора миллионов рублей. Разбежка достаточно ощутимая. Но тут надо сразу сказать, что большую сумму по ссуде без обеспечения на потребительские нужды может получить лишь тот заёмщик, который в полной мере сможет доказать банку свою надёжность и платёжеспособность. Всё это должно быть подтверждено соответствующими справками и документами. Более того, исходя из оценки потенциального заёмщика, банк запросто может выдать сумму кредита ниже, чем та, которую запросил в заявке кредитополучатель. Так же банк в любой момент, без объяснения причин, может и вовсе отказать заявителю, если последний не будет соответствовать требованиям кредитора.
  2. Относительно сроков, на которые банк даёт такие займы, то здесь тоже есть существенные ограничения. Они колеблются от нескольких месяцев до пяти лет. Надо сказать, что срок напрямую будет зависеть от процентной ставки по ссуде и от платёжеспособности заёмщика. Вообще, все условия данного типа кредита всегда напрямую будут зависеть от надёжности клиента и его финансовой устойчивости.
  3. Касательно ставок по необеспеченным потребительским ссудам, то они достаточно высокие, а потому, могут варьироваться в пределах от 20 до 30 процентов. Однако на пониженную ставку по займу всегда смогут рассчитывать те заёмщики, которые когда-то сотрудничали или сотрудничают с банком. Так, к примеру, зарплатные клиенты банка, или те люди, которые имеют открытые депозиты в данном банке, всегда могут рассчитывать на меньшую ставку – около 18 процентов. Однако этот параметр так же зависит от платёжеспособности клиента, суммы займа и сроков, на которые он желает взять ссуду.
  4. Надо сказать, что целевые займы всегда будут более выгодными для заёмщика, чем нецелевые. Потому если в заявке будет указана цель кредитования, то заёмщик всегда сможет рассчитывать на более гибкие условия. А вообще, необеспеченную потребительскую ссуду можно брать абсолютно на любые цели, и указывать назначение займа в заявке вовсе не обязательно.
  5. Раз это кредит без обеспечения, то банк не требует от кредитополучателя предоставления залога и представления поручителей.
  6. Чтобы получить кредит, от заёмщика потребуется предоставить в банк минимальный набор документов. Что касается сроков рассмотрения заявки, то он не превышает, как правило, двух суток.

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

  • пополнения оборотных средств;
  • выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
  • покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

  • свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
  • справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
  • паспорт гражданина России;
  • анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

  • наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
  • возраст — 21-60 лет;
  • опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
  • отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
  • жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
  • прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.

Условия и особенности потребительских кредитов без обеспечения

Часто случается так, что, поведясь на рекламу, обещающую кредит от 1 млн рублей, заемщик обращается в банк, и ему одобряют сумму намного меньшую. Продумывая рекламу, маркетологи намеренно завышают возможный размер займа. Делается это в целях привлечения клиентов.

На деле же заемщик может рассчитывать на небольшие суммы. Преимущество имеют зарплатные клиенты банков. При этом у них должна быть положительная кредитная история.

Банки часто завышают ставки по займам без залога и поручителей.

Что касается процентных ставок займов без обеспечения, часто они бывают завышены по сравнению с залоговыми кредитами или кредитами с поручителями. Ставка может быть снижена в случае подписания клиентом договора страхования.

Средний срок договора по займу без обеспечения – 2-3 года. В общем, диапазон сроков по таким кредитам – от 3 месяцев до 5 лет.

Оформляя займ, следует учитывать способ получения денег. Большинство банков выдаче наличных средств предпочитает перевод на карту или счет получателя. В таком случае заемщику придется отдать немаленький процент за обналичивание.

При желании клиент может закрыть договор досрочно, написав предварительно.

Виды кредитов без обеспечения

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

  1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.
  2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.
  3. Овердрафт . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.
  4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра (про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

  1. заявление-анкету;
  2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
  3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
  4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
  5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
  6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
  7. СНИЛС.

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

  • возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
  • увеличивается клиентская база;
  • упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

  • уменьшаются лимиты по суммам;
  • сокращаются сроки кредитования;
  • значительно возрастают ставки по кредитам.

Положительные стороны:

  • возрастает вероятность получения кредита;
  • во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
  • сокращается количество справок;
  • максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).
Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

восемь + 2 =