Как посчитать проценты по кредиту: основные особенности, формулы и условия

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее просчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно рассчитать платежи с помощью онлайн-калькулятора, но надежнее будет сделать это самому.

Так что же это — сложные проценты по кредиту и вкладу

Формула сложных процентов для кредита позволит понять, что начисление осуществляется не только на основную сумму долга, но и на сумму средств, которая была образована после начисления банковского процента. Говоря проще, сложные проценты представляют собой проценты, которые начисляются сами на себя. В банковской практике их еще называют двойными процентами.

Люди часто сталкиваются с ситуациями, когда их небольшой долг превращается в кругленькую сумму средств. Суть проблемы в том, что после того как финансовый институт зафиксирует просрочку, он присоединит к сумме долга процент. Следующее начисление будет осуществлено на основную сумму долга плюс насчитанный ранее на нее процент. Долг перед банком увеличивается в Невыгодные сложные проценты для заемщика становятся настоящим преимуществом для вкладчиков, так как аналогично увеличению долга они обеспечивают быстрый прирост прибыли.

Наращивание простых и сложных процентов

Формулы простых и сложных процентов позволяют определить объемы переплаты и предварительно оценить выгоды банковского продукта. При краткосрочных займах простые проценты оказываются более выгодными для банков. Однако если срок кредитования имеет среднесрочные или долгосрочные тенденции, разница может быть весьма ощутима для клиента. Отсюда выплывают следующие закономерности:

Независимо от процентной ставки при:

  1. 0 (1 + %)N.
  2. N > 1, то (1 + N * %) N.
  3. N = 1, то (1 + N * %) = (1 + %)N.

Как видим, финансовые институты, выдающие кредиты, получают больше выгоды от простых процентов при начислении всего дохода один раз к окончанию всего срока кредитования. Сложный процент приносит выгоды только если кредитование осуществляется не менее года. Оба типа процентов дают идентичную прибыль банку, если кредит оформлен на срок в один год, а проценты начисляются один раз по окончании партнерства.

Как правильно выбрать оптимальный кредит

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Условия кредитования и процентные ставки на кредиты наличными в 2019 году

Потребительский под залог недвижимости:

Валюта Мин. ставка Макс. сумма Макс. срок Комиссии
Российский рубль 12,50% до 10 000 000 20 лет нет

Потребительский под поручительство:

Валюта Мин. ставка Макс. сумма Макс. срок Комиссии
Российский рубль 12,90% до 5 000 000 2 года нет

Рефинансирование:

Валюта Мин. ставка Макс. сумма Макс. срок Комиссии
Российский рубль 13,90% до 3 000 000 24 мес. нет

Потребительский без обеспечения:

Валюта Мин. ставка Макс. сумма Макс. срок Комиссии
Российский рубль 13,90% до 3 000 000 24 мес. нет

Какие данные нужно внести в калькулятор кредита для вычислений ежемесячного платежа? Сумму, которая вам нужна, срок, на который вы хотите получить деньги на кредитную карту, и процентную ставку. После этого в течение нескольких секунд программа выдаст вам подробный расчет результата. Так вы легко просчитаете потребительский кредит с досрочным погашением или без него, с различными вариантами платежей (дифференцированный, аннуитетный).

В полученном графике будут отображены все основные моменты, включая разделение ежемесячной выплаты на ту часть, которая идет на погашение банковских процентов, и на еще одну – на оплату основного тела долга. Вы можете рассчитать потенциальный кредит заранее, взвесить все плюсы и минусы каждой кредитной программы, а уже потом идти в отделение банка за оформлением займа. Калькуляторы для расчета идеально подойдут для физических лиц.

Досрочное погашение кредита

Многие заемщики предпочитают как можно быстрее выплатить кредит, чтобы снять все обязательства по кредитной карте перед банком. Но это определенным образом повлияет на режим выплаты займа. И с помощью калькулятора легко рассчитать, как можно досрочно погасить кредит. Чем быстрее выплачивается долг, тем меньше итоговая переплата. Но в зависимости от типа платежей, благоприятный для досрочной выплаты период может меняться.

Досрочное погашение может выполняться двумя путями: в день списания ежемесячного платежа или между списаниями. Первый вариант намного проще и удобнее, поскольку просто определенная сумма уходит со счета. Во втором случае, из-за внеурочного внесения средств, может возникнуть путаница в расчетах. При досрочном погашении займа есть два варианта развития событий: сокращение срока выплаты или уменьшение ежемесячного платежа при сохранении временных рамок.

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула сложных процентов по вкладам

Сложные проценты используются банками не только для получения выгоды от кредитования. Формат начислений применяется и при оформлении вкладов, тем самым определяя выгоды для инвесторов. Итоговую сумму вклада можно рассчитать используя следующую формулу:

S = D * (1 + % * i / Y / 100 ) * N.

Для расчета прибыли по вкладу эффективно использовать другие формулы:

Sp = S — D = D * (1 + % * i / Y / 100 ) * N – D.

или

Sp = D * (( 1 + % * i / Y / 100 ) * N — 1).

Лучшая кредитная карта в России от Тинькофф банка

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить - не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг
Узнать все!

Для сравнения прибыльности по вкладам, которые оформлены на разный период и для каждого из которых свойственна своя ставка сложных процентов, формула будет выглядеть иначе. Она позволит определить процент, который получит инвестор после капитализации.

P1 = 100 * ((1 + % * i / Y / 100) * N — 1), где:

  • D — размер первичного вклада.
  • S — общая сумма вклада с начисленными процентами.
  • % — процентная ставка.
  • Sp — доход.
  • N — количество начислений.
  • i — количество дней по начислению процентов.
  • Y — дни в году.

Итоговая ставка банка, рассчитанная с учетом капитализации процента, называется эффективной. Финансовые институты не учитывают день окончания партнерства, если используют сложную схему начисления прибыли.

Формула расчета сложных процентов по вкладу с капитализацией

Рассчитать доходность вклада, при котором капитализация не предусматривается, просто – нужно сумму вложенных денег разделить на 100 и умножить на указанный процент и количество сроков.

Результатом окажется та сумма, которую вы получите на руки по истечению срока вклада.

Сложнее рассчитать доход при использовании сложных процентов. Введем некоторые обозначения:

  • Н – начальная сумма вклада,
  • S– конечная сумма,
  • n- количество лет,
  • X- процентная ставка.

Тогда при присовокуплении годовых процентов к основной сумме вклада мы получим в конце первого срока S= Н+Н*X/100, второго S= Н+Н*X/100+( (Н+Н*X/100)*X/100).

Таким образом, эту формулу можно представить в общем случае как S= Н*(1+ X/100)n.

Видно, что количество лет в этой формуле определяет степень.

Это значит, что рост вклада тем больше, чем большее количество лет он будет накапливаться.

Давайте рассчитаем по этой формуле, каким станет вклад при размещении ста тысяч под шесть процентов с ежегодной капитализацией на разный срок.

  • На 3 года – 100000*(1+0,06)3 =119101,6.
  • На 10 лет – 100000*(1+0,06)10 =179084,74.

Сравним полученные цифры с теми, какие бы мы имели при размещении вклада на тот же срок и под тот же процент, только без использования формулы сложного процента.

  • За три года наш вклад вырос бы лишь до 118000 тысяч.
  • За десять лет – до 160000 рублей.

Таким образом, использование капитализации вклада, то есть сложного процента начисления дохода, принесло вкладчику дополнительных 19084,74 рублей за 10 лет в нашем случае.

Не забудьте, мы рассматривали случай с ежегодной капитализацией.

Если этот процесс происходит чаще, то в формулу нужно подставлять вместо лет – количество периодов начисления процентов, и не годовую процентную ставку, а ее значение для этого же периода начисления процентов. Как видите, расчёт сложных процентов вы можете осуществить сами, не прибегая к помощи сотрудников банка.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна.

Клиенты банков часто пытаются понять, что же выгоднее – аннуитетный кредит или дифференцированный. Разберем различия этих двух систем для более легкого расчета кредита в дальнейшем:

  1. В дифференцированной схеме ежемесячный платеж постоянно уменьшается, а в аннуитетной – он статичен.
  2. У кредита, оформленного по дифференцированной схеме, первые платежи могут показаться достаточно большими.
  3. Аннуитетный кредит может оформить практически любой человек, так как ежемесячные платежи выровнены по всему сроку кредита. Если вы хотите оформить дифференцированный кредит, то ваш доход должен быть в 4 раза больше необходимого дохода для оформления аннуитетного кредита.
  4. Аннуитетная схема рассчитана на медленное уменьшение основного долга и увеличение процентов. Если же вы решите погасить кредит досрочно, то вы, получается, переплатите зря проценты за месяцы, в которые вы не будете пользоваться кредитом. В случае с досрочным погашение дифференцированного кредита теряется меньше средств.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Примерно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на 20% больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком.

Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

Как правильно посчитать проценты за пользование займом

Как правило, размер процентной части по предоставляемой ссуде четко прописывается в договоре. В случае если прямого указания на это нет, в расчет берется текущая учетная ставка Центрального Банка РФ (на сегодня она составляет 8,25%). Итак, чтобы ответить на вопрос, как правильно посчитать проценты по займу, необходимо знать следующее:

  • сумму займа;
  • срок пользования займом (точное количество календарных дней);
  • процентную ставку (в годовом или месячном выражении).

Расчет можно выполнить вручную, либо воспользоваться нашим кредитным калькулятором.

Производя расчет, следует учитывать, что проценты по займу начисляются с первого дня срока не включительно до последнего включительно.

Кроме того, важно знать, 365 или же 366 календарных дней в текущем году. Способ начисления процентов может быть как простым, так и сложным, а процентная ставка – как фиксированной, так и плавающей.

Если в договоре отсутствует конкретизация относительно этих пунктов, по умолчанию используется метод простых процентов с использованием фиксированной ставки. Таким образом, размер процентов за пользование ссудой будет рассчитываться по формуле:

Для лучшего понимания, разберем пример:

Допустим, 1 марта 2015 г. вы оформили заем (кредит наличными) на сумму 50 000 рублей сроком на полгода. Дата окончательного возврата денежных средств – 1 сентября 2015 г. (фактически 184 дня пользования займом). Процентная ставка по умолчанию соответствует ставке рефинансирования Центрального Банка, то есть 8,25%. Согласно приведенной формуле, сумма процентов за пользование займом будет рассчитываться так: 50 000 руб. * 8,25% / 365 дней * 184 дня. Таким образом, мы получаем 2079 рублей 45 копеек, что соответствует размеру процентной части займа.

Наиболее распространенной формой погашения займа является аннуитет, то есть уплата долга равными частями. Учитывая, что срок нашего займа полгода или 6 месяцев, делим сумму тела займа и процентной части на 6. Таким образом, (50 000 руб. + 2079,45 руб.) / 6 = 8679 рублей 91 копеек, что соответствует размеру ежемесячного платежа.

 

Отдельным пунктом следует затронуть вопрос просрочки. Как правило, размер и порядок уплаты штрафных санкций за неисполнение долгового обязательства указываются в договоре или расписке. Возможен вариант, когда суммы штрафов четко прописываются, например, 500 рублей за первый просроченный платеж, 1000 – за второй, 1500 – за третий. Часто можно встретить такую формулировку: размер пени за пропуск ежемесячного платежа составляет 15% от его суммы. В нашем случае он будет составлять: 8679,91 руб. * 15% = 1302 рубля. Таким образом, если возникла просрочка, хотя бы в одном из месяцев, заплатить в этом месяце придется на 1302 рубля больше чем обычно, в нашем случае – 9981 рубля 91 копейку. В договорах по микрозаймам нередко можно столкнуться с такими условиями: штраф за несвоевременный платеж составляет 0,5% в день. Такая формулировка привлекательна только на первый взгляд. По факту же 0,5% берется от общей суммы займа, что при расчете вытекает в достаточно внушительную сумму. В контексте нашего примера за один день просрочки заимодавцем может быть насчитано: 50 0000 руб. * 0,5% = 250 рублей, что в месяц составит целых 7750 рублей, при условии, что в месяце 31 день. Вывод один: появление просрочек необходимо избегать всеми силами, чтобы не заплатить лишнего.

В современных условиях существует множество альтернативных возможностей взять ссуду. Теперь, зная как рассчитать проценты по займу, финансово грамотному заемщику необходимо лишь сравнить различные предложения и выбрать для себя наиболее подходящее, с учетом удобной ставки, способа погашения и суммы платежа.

Важно при этом обращать внимание на благонадежность и уровень ответственности заимодавца, будь то компания или частное лицо.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

пять − три =